出险后保险不理赔?责任免除多了解下

前阵子朋友狗哥跟我吐槽,自己竟然被责任免除了!说是买的重疾险确诊了急性心肌梗塞后却没办法赔付,原因是没满足合同里罗列的条件,保险公司真是会做生意。


当时急性胸痛立即就医,虽然医院确诊了是急性心肌梗塞,但是合同注明得同时满足3项才可以赔付。


出险后保险不理赔?责任免除多了解下 保险知识 第1张

要猫妹说,毕竟没有达到理赔的条件,保险公司也是有理由拒赔的。这是一个典型的“隐藏的责任免除”,稍不注意就会被我们遗漏。


出险后保险不理赔?责任免除多了解下 保险知识 第2张


责任免除一般包括2种,即广义的责任免除和狭义的责任免除。


广义的免除条款,包含在病种的释义里面,不仅告诉我们赔付什么还告诉我们不赔什么。


就比如狗哥的这个例子:达到条款所说的程度的才可以赔付,只是确诊不满足条件的不承担保险责任,这种约定就是广义的免责。


狭义的责任免除就比较简单了,合同里就带有‘免除’字样的都属于狭义的责任免除。


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想必很多同学买保险时都一定听过责任免除,到底什么是责任免除?责任免除都包括什么呢?


责任免除是对保险人承担责任的限制,即指保险人不负责赔偿或给付责任的范围。


任何保险产品都不是万能的,总有一些不能赔付的责任内容,这些就是责任免除。


责任免除也叫除外责任,简单来说就是什么情况下不赔偿。每一份保险合同中都会注明具体的责任免除条件,它直接决定了你买的保险能否理赔成功。


出险后保险不理赔?责任免除多了解下 保险知识 第3张

常见的责任免除事由


我们购买一份保险产品,一定先要搞清楚保什么,不保什么。这样才能确保大家的保险没有白买。


一般来讲,狭义的责任免除主要包括法定和约定2种责任免除事由。法定免责事由是《保险法》明令规定的保险人责任免除事项,主要涉及以下几个方面:


●违反告知义务

投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。


●保险欺诈

被保险人或者受益人在没有发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故/故意制造保险事故,向保险公司提出赔偿,保险公司有权解除保险合同,且不退还保费。


●故意行为

投保人或者受益人故意造成被保险人的死亡、伤残或者疾病的,保险公司不承担赔偿责任。这条主要是防范道德风险,保护被保险人的。


●自杀行为

以死亡为给付条件的保险合同,被保险人(非无民事行为能力人)自合同生效日起两年内自杀的,保险公司不承担赔偿责任。防范逆选择,防止有人想不开买了保险后自杀。


●犯罪行为

被保险人因为犯罪导致自身死亡或伤残的情况,保险公司不承担赔偿责任。


而约定的免责事由则更复杂一些,由保险公司在保险合同中具体进行说明。


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那么问题来了,为什么要设置责任免除呢?


首先,当然是为了降低单项险中的保险费用。


比如说核爆炸,恐怖袭击等,一旦发生就会造成大面积的赔偿,但这种事件发生的概率却非常低。如果让所有购买人因为要承担这样的高赔偿风险而大幅提高保费,显然是不合理的。保险是对风险概率的计算,一般而言,概率越小保费就会越便宜,概率越大就会越贵。


从保费的角度考虑是保险公司设置所有保险除外责任的首要出发点。


重疾险一般都只能保几十种,可以想一下,如果所有的病都保的话,那风险就是100%了,保险也就失去了扛杆作用。想得到20万元的保障,可能要花十几万元的保费,很明显保险就失去了作用。


其次,为了防止违背保险初衷的行为发生。


保险的初衷是保护无主动意识去受伤害的行为,因此像自杀、主动打斗、高风险的运动、拒捕等都在责任免除里。这些行为具有主动去经历意外结果的意识,如果不除外,很有可能引诱某些购买人去主动冒险,这显然违背了保险正确的导向。


比如重疾责任包括了“经输血引起的艾滋病”,但除外了性传播感染的艾滋病。


想要享受正常的保障内容,就要正确看待责任免除,每一个免责条款都是针对投保群体的整体考虑。


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不同的险种责任免除不同


上面讲了常见的通用类免责事项,不同的险种以及各个保险产品还会有特异性的免责事项要求。


我们先来看一份寿险的免责条款:


出险后保险不理赔?责任免除多了解下 保险知识 第4张

某寿险责任免除条款


寿险保障的责任很简单,就是身故和全残,不涉及其他,责任免除相对较少。总的来说寿险的责任免除还是比较宽松的。


重疾险责任免除

各保险公司对于重疾险的责任免除差异不大,基本属于行业共性,有些重疾险会涉及特殊内容,购买时需要注意。


出险后保险不理赔?责任免除多了解下 保险知识 第5张

某重疾险部分责任免除条款


对于感染艾滋病毒、遗传性疾病、先天性畸形或染色体异常造成的重疾或特定疾病,除非保障的疾病定义中有单独除外约定的,否则一律不承担保险责任。


意外险责任免除

意外险的保障的“意外”必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。


出险后保险不理赔?责任免除多了解下 保险知识 第6张

某意外险部分免责条款


对于潜水、跳伞、驾驶滑翔机、赛车等高风险运动造成的意外伤害,保险公司不承担保险责任,药物过敏、医疗事故、私自服药等引发的后果,也不承担意外伤害保险责任。


医疗险责任免除

医疗险作为使用概率最高的险种,涉及到疾病治疗报销,防止有些人带病投保,责任免除条款也是最复杂的。


出险后保险不理赔?责任免除多了解下 保险知识 第7张

某医疗险责任免除


对于因妊娠、疗养、康复、整形、美容等发生的费用不承担保险责任,另外针对投保前已患有的既往病症的延续治疗,先天性疾病保险公司也不承担医疗保险责任。


所以,大家在购买一份保险产品时一定要看好保险合同中的保险责任和责任免除条款,这决定着保险产品是否真正匹配你的保险需求。如果有任何的疑问,要及时向销售人员或保险公司服务人员咨询确认。


只有仔细阅读保险条款,明确产品的保障范围,才能避免后续纠纷,让保险起到真正的风险保障作用。

出险后保险不理赔?责任免除多了解下

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