重疾险的创新,非常丰富。
有许多公司最近的创新点集中在,承保前十年或前十五年,多送30%或40%不等的保额,以增加前期的保障力度。这个角度叫“保障当下”。
保障当下的产品有:
单次重疾储蓄型:康乐一生2019,重疾赠送30%
单次重疾储蓄型:渤海前行无忧,60岁前,重疾均赠50%
消费型重疾险:光大永明超级玛丽旗舰版,重疾前10年赠送35%
消费型重疾险:达尔文超越者,重疾前15年赠送35%
储蓄型多次重疾险:复星备哆分,升级版赠送30%
储蓄型多次重疾险:天安健康源2019增强版,重疾赔送20%
储蓄型多次重疾险:光大嘉多保,重疾前十年送20%.
储蓄型多次重疾险:长生桐心守护,重疾前十年送50%。
但也有反其道而行的,有的重疾险推出随着时间的变化,保额不断增长,以抵御通胀,这个角度叫“保障未来”。
满足不同的消费者,不同的保障需求。
这样的产品有:
工银安盛御享康健:保额每年增5%,最多增长20年
儿童定期重疾晴天保保:保额每两年增长15%,第11年保额为基本保额的1.75倍。
今天我们就来介绍一下,弘康这款新品,臻爱520.
01
臻爱520介绍
1.弘康臻爱520产品形态
产品形态如下:
所有保险责任一目了然,这是一个“重疾保额会每年变大,中症、轻症比例非常高的储蓄型多次重疾险”。
2.弘康臻爱520优点
(1)重疾分组合理,癌症单一组
我们这前有过一个有关重疾分组的图示:
不分组>多次分组(癌单独一次)>多次分组(癌症混在里面)>单次赔付。
弘康臻爱520重疾属于癌症单独分组,但其分组做的更加极致。
我们可以看到它的分组条件还是不错的,高发的疾病分开到了不同的组别,这样提高了获得多次赔付的概率。
(2)重疾会长大,20年翻倍
保单生效的第二年起,重疾保额开始增加,每年增加5%,最高可增加至基本保额的2倍。
若在递增的过程中发生重疾,则保额不再增加,以后的重疾保额都按第一次理赔的保额赔付。
例子:
李雷先生,投保50万元保额,在第10年时不幸被查出癌症,这时保额已经递增至77.5万,就赔付77.5万,以后客户再不幸发生其他组别的重疾,都按77.5万赔
这样的设计抵御通货膨胀,让客户购买的保险不贬值,其实客户也给自己买了一份未来的保险,不用当心未来的健康问题而买不到保险,这款的保额都在递增。、
(3)中症、轻症比例都超高,病种全~~
轻症/中症赔比例高,轻症每次赔45%保额,中症每次赔60%,目前在市场上多次赔付产品里也是最高。
高发轻症包含也非常全面,比较常见的高发轻症都有涵盖:
2.弘康臻爱520劣势
主要有以下几个问题:
a. 等待期180天偏长,市面上很多重疾的等待期是90天。
b. 如果保单生效后前几年发生重疾,杠杆相对要小一些。臻爱520的保额递增是产品的特色,但代价就是保费相比同类重疾高出50%。如果前20年不发生重疾的情况下,这个保费是合理的,但假如不幸再保单前几年就发生重疾,保额还没增加多少,这种情况下可能就不如用多出来的保费新买一份重疾保额更高了。
02
臻爱520横向对比
1.弘康臻爱520价格PK:
我们进行了如下产品对比:
消费型重疾险:昆仑健康保2.0
消费型重疾险:达尔文超越者
单次重疾储蓄型:康乐一生2019
单次重疾储蓄型:渤海前行无忧
储蓄型多次重疾险:光大嘉多保
储蓄型多次重疾险:天安健康源2019增强版
储蓄型多次重疾险:(本品:弘康臻爱520)
2.对比结论如下:
(1)保额可递增:弘康臻爱520
臻爱 520 的保障内容其实是不错的,轻症和中症的赔付额度也较高,最大的亮点还是重疾保额逐年增长 5%,20 年即达到了保额翻倍。
但是与其他产品相比,虽然弘康臻爱520保障全面,且有保额递增的特点,但是价格略贵,但如果这样的价格和某安、某邦、某平的产品比。还是甩出几条街的。
总体来看,这款产品保障不错,重疾保额增长有特色,适合对现在身体非常自信者。
(2)保障全面:多次重疾,光大永明嘉多保
光大永明嘉多保涵盖了重疾、中症、轻症保障,癌症独立分组,可附加癌症3次赔付及绿通等医疗增值服务,保障比较全面。
(3)高性价比:只看这三款
a.前行无忧:渤海前行无忧生病赔得多,癌症保障比高,带身故责任,建议有癌症家族病史、追求癌症保障又想要返还(身故储蓄型)的童鞋可以考虑。
b.达尔文超越者:如果觉得带身故责任,保费有点超预算,可以考虑不算身故责任的达尔文超越者。0-40岁,投保后前15年初次确诊重疾可以赔付135%基本保额,第二次重疾得癌症可赔付120%基本保额,还有重疾增值服务。附加癌症二次保障后,价格也很便宜。
c.健康保2.0,消费型中”重+中+轻“最便宜,单次赔付性价比之王,重疾住院津贴实用,保障灵活,男女/少儿特疾保障和癌症二次随意混搭,且不限职业。
03
臻爱520总结
总结结论
臻爱520的保额递增是产品一大特色,但相应的保费也上调不少。从这个角度来看,臻爱520是不会成为网红产品的,因为网红款都有一个共同点——便宜。
保险配置丰俭由人:
如果预算充足,对未来还是比较乐观的,对短期内身体条件有自信的,那么臻爱520值得考虑;
如果保费预算有限,但还是想提高保额,也可以尝试通过产品组合的方式解决。
怎么选择都没有绝对的对错,还是要根据自己的需求来进行权衡。