最近大火的《小欢喜》大家看了咩?三个高考家庭的家长里短、鸡飞狗跳,剧情真实到以为童文洁就是我妈。
正刷剧呢,钱多多突然看到了一位「老朋友」:
剧里的宠女狂魔沙溢,给闺女买了一份保险,居然是爱满分。对,就是大名鼎鼎的平安爱满分。
不得不承认,广告植入挺精准:父母都想给娃满分的爱,考生都想考满分…而这款少儿保险,叫「爱满分」,一语双关。
今天评测它,有两个原因:
•营销强大,后台很多人问
•扒它意义重大,因为它是返还型保险/两全险的典型代表,也是高额智商税选手,无数人已中招或即将中招
看完,我相信你会惊叹:这世上居然还有这样的保险?钱居然可以这么赚?
先撂话
评测、解读产品的主要依据
是这俩条款
评测开始
平安爱满分2019,主险为两全险,附加险为定期儿童重疾险,保30年。
• 30年内,得重疾,赔钱,合同结束;
• 30年内,没得重疾、但不幸去世,18岁前赔已交保费,18岁后返还总交保费的150%;
• 30年内,没得重疾、平安生存,给150%保费。
病了挂了赔钱,没病没挂也赔钱,怎么看都不赔本,挺人道?
这种设计,乍一看确实很诱人,不然也不会卖那么火爆。别急,等我分析,慢慢幻灭。
先看重疾险
重疾保障简单,90天等待期后罹患重疾,赔钱,合同结束,「返还」也就没了。
▎重疾:缺失少儿高发重疾
爱满分有一个优点:双目失明保障不限年龄。而很多重疾险,不保3周岁以下的双目失明。
感动的泪水流到一半,发现个bug。
作为少儿重疾险,爱满分缺失了少儿高发的严重川崎病。
这个病,其他少儿重疾险产品,一般是赔双倍保额的,买50万,赔100万。爱满分一毛不赔。
川崎病,5岁以内的儿童比较常见,男孩更多。5岁以下的孩子投保,这项保障还挺重要。
▎少儿特定重疾:仅白血病赔双倍
给孩子买重疾险,我建议买专门的儿童重疾险,因为往往会多一项「少儿特定疾病」保障:
很多产品,会从重疾清单里,拎出一些属于少儿高发的重疾,多赔点钱。
比如:「普通」的重疾赔保额(50万),少儿特定重疾可以赔双倍(100万)。
多好啊,孩子们高发的重疾能多赔点钱。
爱满分显然不走寻常路。
它也有15种「少儿特定重疾」保障,但除了白血病,其他14种都不在重疾里,单独摘出来充当「少儿特定疾病」了。
所以:只有白血病能赔双倍保额,其他14种疾病,只赔基本保额。
这种设计不能说一无是处,如果不幸得了这14种疾病之一,合同不结束,以后再得重疾可以再赔一次。
但,30年内孩子得两次重病的概率有多少?如果让我选,当然选得一次病、直接拿双倍保额,而不是得两次病、才能拿两次保额吧?
▎轻症:赔的少,三大高发轻症失踪
中症保障是没有的,只有轻症。
都9102年了,轻症至少赔30%已是标配,爱满分还是只赔20%。
买50万保额的重疾险,多数产品能赔15万-22.5万,爱满分赔10万。
还有一个老毛病,缺失三大高发轻症:不典型急性心急梗塞、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术。
它们对应的重疾都非常高发,不信你看平安自己刚发的2019年上半年理赔报告↓
平安福升级后都加上了,爱满分还不跟上嘛?
小结一下
爱满分,无中症保障,重疾、轻症都缺失高发病种,少儿特疾还耍花招。
作为一款少儿重疾险,并不及格。
再看两全险
两全险,可以实现咱们「有病赔钱,没病返钱」的愿望。天下真有免费的保障?
0岁男孩,投保50万,保30年,10年交
0岁孩子,保30年,每年保费4750元。钱多多买的终身重疾险,才5000多你敢信?
其中,重疾险1250元,两全险3500元。看出来了吧?两全险占总保费的3/4。
所谓两全险,其实就是「生死两全」,是指如果孩子30年内身故,赔已交保费或150%已交保费;如果30年到期平平安安,也给150%已交保费。
无论身故还是生存,都可以拿到钱,能实现「返还」就是从这儿来的。
PK重疾险保障,爱满分显然拿不出手。
晴*保保,不仅保费便宜,保障还更好。爱满分的bug它没有,重疾保额每两年保额递增15%,还保中症。
每年多掏三四千,买「返还」,值吗?
算一笔账
以0岁男宝为例,做两个方案👇
是的,买消费型重疾险省下来的钱,拿去理财,比爱满分赚得多。
甚至,把省下来的钱存进余额宝,都比它返得多一点。
到这也该想明白了↓
有病赔钱
花钱买了重疾险,保费贵、保障差
没病返钱
花了一大笔钱,买了个收益很低的返还
普通家庭,预算有限的话,只能压缩保额、削弱保障。真遇上大病,恐怕扛不住。
而且,爱满分的重疾险、返还,只能二选一。得了重疾,返还就失效。
单独买消费型重疾险、理财产品,坐拥两份保障。保障更好,赚得更多。
小结一下
节衣缩食买了返还型,做保障不够用,当理财收益低,还可能影响生活质量,这个智商税,真别交。
没有满分的保险产品,但爱满分,显然不及格。