离婚后，保险要怎么分割？

前两天，七七在一个群里看到有人问：“离婚后，保险要怎么分割？”

离婚时涉及到的财产分割，我们向来关注最多的就是房子车子这些大类资产该如何分配，很少有人会谈及到理财产品的资产分割问题。

随着现在大家保险意识的加强，未来每个家庭每个人手里都有可能拿着好几份保单，每份保单的价值少说也有几十到上百万。

万一碰到离婚，要打官司了，这些保单会怎么处理呢？

按照《婚姻法》规定，如果是在结婚前给自己买的保险，并且已经缴完保费了，那就属于婚前财产，保单的所有权都在你这。

要是婚前买的保险，没有缴完费，婚后需要继续缴费，那就要归到夫妻共同财产里，是需要分割的。

而结婚后买的保险，不管是为自己买，还是给对方买，都属于夫妻共同财产，在婚姻关系破裂时，都是要拿出来分割的。

还有一种情况，跟房子一样，婚前进行过公证的保险也不能划分到夫妻共同财产里头。

总而言之，保险资产能不能进行分割，跟其他财产的分割方式一样，也要看是属于婚前财产还是婚后财产。

另外，要是父母出钱给其中一方买的保险，或者是一方作为父母保险的受益人，拿到的理赔金，是不能作为夫妻共同财产进行分割的。

同样的，夫妻用共同财产替子女买的保险，并指定子女为受益人，这样一份保单在离婚时也是不能分割的，保险资产归孩子所有。

弄清楚这个问题之后，接下来我们来聊聊保险的分割方式。

保险该怎么分割，大致有两种解决方案：

把保单退掉，拿回来的现金价值双方平分，或者按比例分割。

但这种分割方式就有种“伤敌一千自损八百”了，七七并不建议大家这么干。

保险属于长期合约，提前解约肯定是要付出代价的，退回的现金价值一般都要少于缴纳的保费，要是已经缴了很长一段时间了，就更加划不来。

如果是保障型保险，在年龄增大后把保险退掉，之后再想重新买，要么保费变贵了，要么健康不允许，可能身体上出现的一些小问题，会让你面临被拒保的风险，很难或者再也买不到保险了！

所以，七七非常不建议大家离婚时采取退保的方式来分割保险财产。有什么话咱们坐下来好好商量，都是成年人了，千万别冲动退保。

不退保，那么夫妻双方就要商量一个合理的分割方式。

比如，一方继续履行保险合同，按比例给另一方折价补偿。可以按照保单现金价值的一半，折现支付给对方，也可以按照缴纳的保费，按比例进行补偿。

除此之外，也可以变更投保人，把保单进行转让，具体怎么分割比较合适，两个人可以协商一下。

这样一来，保险的保障既不会失效，资产也得到合理分配。

以上咱们讨论的，都是针对没有发生过理赔的保险。但要是已经出险了，就另当别论。

根据最高人民法院发布的《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要（2016年11月30日）》，其中提到关于夫妻共同财产认定问题，原文是这么说的：

婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同，健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给附条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

也就是说，即便是在婚内买的保险，只要被保险人出了事故，保单发生理赔了，拿到的保险金就属于被保险人的婚内个人财产，在离婚时是不能进行分割的。

打个比方，小A在婚内投了一份50万的重疾险，后来得了癌症，拿到了50万的理赔金，这笔钱就属于他的个人财产，目的是用来保障他生病之后的生活，不管是拿来支付医疗费还是生活开销。以后无论发生什么事，离婚也好，破产也好，谁都没有资格分走一分钱！

是不是超有安全感，这就是为什么要买保险的原因之一啊！

最后，我们再来总结一下：

属于夫妻共同财产的保险，离婚时需要分割的部分，一般有以下几类：

婚后购买的保险

婚前购买的保险，婚后仍在缴费

属于个人财产，离婚时不需要分割的部分，一般有以下几类：

婚前购买，并且已经缴费结束的保险财产

已经发生理赔（遭遇意外伤害或疾病），一方获得的保险金

父母出钱为一方购买的保险

一方作为父母保险的受益人，获得的理赔金

婚前进行资产隔离，已经进行过资产公证的保险

夫妻共同财产替子女购买的保险，并指定子女为受益人