支付宝有个相互宝，大家都知道。
之前不少人问。
这其实就是一个重疾互助计划：符合健康告知，你可以随时加入；如果成员得了重大疾病，大家就一起分摊费用，给对方治病。
让我比较惊讶的是，上面公示的理赔数据。
看完后的最大感受就是——30岁以后才需要买保险，这个观点真是大错特错。
相互宝的真实数据显示：
26岁～30岁的年轻群体，占了理赔公示的60%。可见，年轻人的重疾风险一点都不低啊。刚刚把小龙虾的订单取消了，换了一个番茄豆腐鱼。
怂了怂了。
01
说到保险，「健康告知」是我们投保遇到的第一只拦路虎。
我之前给大家讲过一个案例：
实际上，我几次碰到这样的问题：
“八宝，保代说没有关系，那我是不是可以直接买？”
昂，并不是哦。
大家一定要注意：健康告知，是对保险公司如实告知，而不是对任何员工。
保险公司里有专门负责核保的部门。一款产品，甲状腺结节能不能买？乳腺增生能不能买？八宝我说了不算，保代说了不算，只有核保人员说了才算！
所以记住哦。下次遇到这种买的时候，这个拍胸脯、那个没问题，买了以后拍屁股走人的业务员。
一脸冷漠的拒绝他好了。
╮(~▽~")╭
02
真的有小毛病，如何投保呢？
别着急，接下来我就一些常见的毛病，手把手教大家投保。
1）乙肝类问题的投保思路
据说每10个人里面，就有1个有乙肝问题。这概率还真不小。
A. 乙肝病毒携带者&小三阳，可以多试几个产品。
比如，新晋网红「备哆分1号」。
健康告知里也询问到了是否是“肝炎病毒感染或者携带”，如果你是乙肝病毒携带者或小三阳患者，那么在健康告知中选「部分为是」，接下来进入「智能核保」。
如果你满足以上4项，那就可以“标体承保”，即直接买。
B. 大三阳，选择就很少了。
我们可以看看老牌网红「哆啦a保」。
哆啦a的健康告知里，我们可以看到，提到了“乙肝表面抗原阳性、肝炎”，这句话的意思，就是“乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳”都需要告知。
接下来，你需要对提示的5个指标作出回答。
我百度了一下每个指标的正常数值（仅供参考）
如果这5个指标都没问题，你就可以“加费投保”了。值得注意都是，大三阳线上、线下拒保的几率都很大，弘康这款能在线上加费已经是很大的突破了。
大三阳患者也基本买不到医疗险了。
但如果是小三阳和乙肝病毒携带，「平安e生保」和「尊享e生」是可以除外承保的，戳蓝字可以回顾文章。
值得重视的是：在世卫组织公布的致癌清单中，乙肝病毒已经被列为一类致癌物，几乎85%到90%的肝癌都与乙肝有关。
建议携带者一定要定期检查，保护自己。
03
2）甲状腺结节的投保思路
甲状腺结节的发病率高达18.6%。即一个五口之家里，有一个人就有甲状腺结节。
但在过去，你有甲状腺结节，重疾险就会直接「除外」。
也就是说，你发生别的问题，保险公司赔付；但如果是甲状腺癌，那么不好意思，赔不了。
好在，这几年保险公司出了不少良心产品。
只要TI-RADS分级是1级或2级，就有机会“标体承保”。标体承保就是跟正常人一样，直接买。
但如果3级，那么抱歉了。
因为3级有5%的概率为恶性肿瘤，因此最好的结果就是“除外”；4级和以上更是直接拒保。
很多人问：体验报告没显示TI-RADS分级，医生说没关系，可以直接买吗？
不可以。没有TI-RADS分级就是0级，存在不确定性，也不能买。建议去追加检查，明确自己的分级，再进行核保、购买。
具体地，甲状腺的核保结果可以参考下这个表：
点击图片查看大图
如果想买医疗险。
除非你做了穿刺活检／手术切除可以「标体承保」，其他情况买「平安e生保」需要「除外承保」。
值得注意的是：
保监会今年3月份关于修订费率表，特别提到了甲状腺癌。换句话说，未来甲状腺癌很可能会被移出重疾险。
为什么呢？因为的确有人将甲状腺癌作为赚钱工具。
一个朋友的案例。我去年给对方配了50万重疾险，一年保费3000多；结果他今年检查出甲状腺癌。最后治疗只花了5万，而保险公司赔了50万，盈利45万。
总之，有结节的，希望能保甲状腺癌的，早点下手了。
04
3）女性乳腺问题的投保思路
据说男性也会得乳腺癌，有点震惊！
说实在，女性乳腺问题非常普遍，而且有年轻化趋势。最重要的是这个小毛病普遍被重疾险歧视，一言不合就拒保，真的让人很生气。
一般来说，“乳腺增生”基本可以标体投保。
如果是乳腺结节（这个问的人也很多），就要进行智能核保了。具体的，我也整理了一个表格。
点击图片查看大图
可以看到。
乳腺BI-RADS分级1-2级重疾是可以标准体承保的。
3级的恶性率一般小于2%，可以除外承保；而4级及以上就直接拒保了。值得注意的是，康惠保旗舰版对0级也可以标体承保。
至于医疗险，「平安e生保」是可以标体、除外承保的，戳蓝字自己测试一下。
哦对了，因为有学员问，我特别确认了一下：
妊娠期糖尿病、妊娠期高血压等，并不等于通常意义上的糖尿病和高血压。妈妈们等妊娠期过后，如果指标恢复正常，可以正常投保。
身患疾病，如何投保？
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