给小孩子买保险需要注意什么？

随着宝宝的出生与成长，新手爸妈们一路无微不至地关怀呵护，想要给自己孩子最舒适的居住环境、最营养的饮食搭配、最优越的教育条件以。

当然，买保险也是！

花大量的金钱，给孩子配置保险。但是，这样真的能达到咱们想要的效果吗？

今天小保就带大家了解一下给孩子配置保险需要注意的地方，帮助咱们新手爸妈花最少的钱，给孩子带去最好的保障！

俗语有云：“父母之爱子，则为之计久远。”为了给孩子充足的保障，很多父母会防患于未然地给小孩买各种组合保险；虽然拳拳之心值得肯定，但是自身保障的重要性也是不可小觑的。

在家庭保险配置的顺序中，很多人一般建议都是“先大人，再小孩”。这是为什么呢？

原因很简单。大人作为家庭收入来源的主要供应者，对于一个家庭的支撑起到很大的作用。如果一个家庭的大人生病住院，那么不但会产生治疗费用，还会使得家庭失去经济来源，这样的打击是很严重的。

所以往往会建议先给大人配置保障！

但是事实真的是这样的吗?

我们并不是神，并不能决定风险会降临在谁身上，孩子？亦或者是自己？所以先给大人配置保障，万一不幸的是孩子呢？或者反过来？

所以从科学的角度上讲，小保并不完全赞成“先大人，后孩子”这样有先后顺序的说法！小保建议“先全家配置医疗、意外保障，然后在重点配置重疾”

就算实在想优先购置小孩的保险，也一定要给自身购买一些医疗险。小孩最大的依靠是父母，家庭里提供物质、精神双重培育的大人有了保障，孩子才能真正地有所倚仗。

1：什么是寿险？

寿险，是以死亡为给付条件的保险。

它解决的是由于不可预测的死亡而造成的家庭经济负担，是为了家人的生活而购买的。

那么结果就很明显了。需要购买寿险的应该是家庭里的主要经济来源，是大人，而不是没有收入来源的孩子。

除此之外，还有一点很重要的是——银保监会规定，0—10岁（不含）身故保额不超过20万；10—18岁保额不超过50万。

也就是说，以死亡为赔偿条件的未成年人保险的保额是限定的，无论买了多少份保险，最终获得的理赔额总和都不会超过限定保额。

1：最重要的自然是我们的医保

作为国家给予的福利，医保缴纳的费用低廉，虽然不同地区规则不一，但一般一年就200左右；起付线低，报销范围广，报销比例大；能多次赔付，先天疾病、正在患病、多次患病都会保障。因此，医保是必须要办理的。

在商业保险中，小保建议的顺序是：意外险=医疗险>重疾险。

2：意外险

对于小孩来说，不能分辨危险，磕碰、烫伤、溺水等这些意外情况更是防不慎防的。这种情况下，意外险的配置就尤为重要了。

意外险的保险责任分为三类：意外伤残、意外身故和意外医疗。正如之前所说，未成年身故保额有限制。所以在意外险购置时，不用特别关注身故保额，重点在于意外医疗。

意外医疗是报销型，报销金额不超过实际的花费金额，可以优先选择不限社保范围报销、免赔额低（0免赔最好）、报销比例高的。

3：医疗险

小孩子的免疫力比较差，发烧、病毒性流感、轻度肺炎等都是易发的儿童疾病，严重的情况时需要住院，零零总总累积下来也是一笔不小的花费；而医保的保障范围也有没覆及到的地方，这时候就需要医疗险来填补缺口了。

普通医疗险保费低廉，一般为500元以下，报销额度一般是1万，主要针对小额医疗支出的风险，但是不含疾病门诊治疗；

百万医疗保费较高，800-1000之间，保额至少100万，但是一般免赔额为1万，也就是说只有社保报销之后花费超过1万的合理医疗费用才可以报销，主要应对的是一些花费比较大的疾病治疗！

中端医疗保障更加全面，0免赔，报销不限于社保目录，可以扩展公立医院特需部和国际部，以及部分私立医院。但是保费较高，一般为每年1000到2000元。

新手爸妈们可以根据自己的实际需求和经济情况来选择不同的医疗险作为搭配。

4：重疾险

空气污染、辐射强烈、装修的甲醛气味等都会对小孩的身体造成不好的影响。少儿白血病、重症手足口病、川崎病等少儿重大疾病都需要高额的花费；重疾险属于给付型，确诊就赔、保额也高，在遇到这类重大疾病时可以让宝宝得到及时救治。

目前的少儿重疾险分为两种：定期和终身。

定期重疾，只保障30年，价格非常便宜，往往一千多块钱，就可以给孩子配置80万的重疾保障。而且随着医疗技术不断更新，重疾险产品也会不断优化，未来的产品总是越来越好的。可以等到孩子成年之后，让他自己再去给自己配置更合适的产品。

但是也有一定的风险——我们都知道风险是不确定的！孩子成长的过程中平平安安的最好，但是如果成长过程中曾经发生过理赔；或者说有了结节、增生这类可能会影响核保的问题，那等孩子长大之后再自己选择保险产品时，就会收到一定的影响！

终身重疾就不存在这样的问题，保障期限和范围比定期更加全面，但是，终身重疾价格更高，同样配置80万的重疾保障，每年的缴费最少就需要4千多，甚至更高！

所以定期重疾和终身重疾，都各有各的好处，小保还是建议新手爸妈们把孩子的保障纳入整个家庭保障体系中，根据整体的家庭情况以及预算进行选择定期还是终身重疾险！

很多的新手爸妈，在孩子还小的时候，就想着保险给孩子存钱，用于以后孩子的教育支出！代理人往往也乐于推荐这样的产品。

出发点是很好的，但是孩子真的需要吗？

意外、医疗、重疾、定寿都属于保障型的产品，主要对生活中可能发生的风险给予保障、更加注重人的保障！

而教育金（理财型保险）则是对钱的保障！

往往每年的缴费都比较高，动辄一两万，极大地占用了整个家庭的保费预算！

咱们普通人买保险的目的更多的是为了保障。“先保障，后理财”，如果在配置好了保障型产品之后，还有结余，我们再来考虑给孩子购置教育金。

最后小保带大家复习一下给孩子买保险的要点：

先全家配置医疗险、意外险，后重点配置重疾险

孩子没有必要买寿险

孩子购买保险的顺序：医保>意外=医疗>重疾

教育金酌情选择

小保相信大家在了解以上的内容后，对于给孩子购买保险已经有了一个清晰的思路！小保希望每一位父母都可以花最少的钱，给到孩子最好的保障！