今天，保妈兴冲冲地过来跟小保说，小区里和她聊得蛮好的保险代理人讲，现在的保险，即使不把身体情况告诉保险公司，只要两年内不出事，“保险公司一定要赔”。
保妈有点“三高”，听到这个就蠢蠢欲动了。
小保听了实在是一脸黑线，心里OS：“乱吹的嘴，骗人的鬼”，一边安抚妈妈激动的情绪，一边拿出保险法给她掀开“两年之后都能赔”这种鬼话的面纱。
著名的“不可抗辩”条款的具体内容是：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
法律条文太枯燥，“两年不可抗辩”直接用通俗的话来讲就是：
投保人应当如实告知身体情况
如果投保人故意或因重大过失不如实告知，合同成立两年内，保险人可解约或者拒赔。
合同成立两年后，保险公司不能再以投保人没有如实告知为由解除合同（注意只是解除合同的权利）。
只看这个是不是也觉得，只要把病瞒两年，不被发现，身体再因为这个病出现问题，保险公司也得“打碎牙齿往肚子里吞”给我们赔钱？
这也是那些代理人说的“两年之后都能赔”的立足点。
但实际上法律是严谨的，不是仅由一个条款决定的，也并非放着空子让人随便钻；保险公司也有足够的能力核实我们的身体状况。
下面来看看想凭着“不可抗辩”条款“打遍天下都不怕”的不可行性：
赔or不赔：核心在“保险事故”
“两年之后都能赔”？搞到好像两年合同没被解除，就有损失发生都能赔偿？
千万别忘了，保险赔付的必要条件是——保险事故的发生，而并非仅是保险合同有效！“两年之后都能赔”这句话本身，连保险理赔的触发条件都忘却得一干二净，简直在误导我们这些小可爱。
所谓保险事件，上面提到的保险法第16条定义为：“保险合同约定的保险责任范围内的事故”。如果发生的损失事件不是保险事件，那即使合同有效，保险公司“不可抗辩”，同样是可以按法律拒赔的。
最典型的如重疾险，其保险事故理赔要求是“初次确诊罹患重大疾病”，如果是第二次、第三次诊断出疾病，自然是无法得到赔付的。
带病故意骗保，不合法也不合情！
保险保的是风险，风险指的是损失的不确定性。
如果已经患上了疾病，想着要有保险公司赔偿而投保，那保险公司支付保险金就成了板上钉钉的事了，不确定性变成了确定性。
那保险就失去了意义，保险公司也变成了慈善机构了。我们想想，这样下去我们还能继续有保险吗？
因此“两年不可抗辩”中所说的两年后保险公司不可以无如实告知为由拒赔，必须是在被保险人不是故意期欺瞒的前提下。
对于恶意或故意不如实告知，即使两年后合同依旧有效，并且两年后再申请理赔，保险公司依然是不予赔付的。
举个栗子。
2007年，王某确诊为尿毒症
2009年1月，王某向保险公司购买重大疾病保险，并隐瞒病情，保额30万
2013年初，王某因病申请理赔尿毒症理赔
2013年1月25日，保险公司拒绝理赔
案件中，王某带病投保并故意隐瞒病情，一方面，不符合重疾险规定的“初次确诊罹患”重大疾病的条件，初次确诊是2007年不在保险期间内，2013年的诊断已是再次确诊，不属于应当赔付的保险事件；另一方面，在主观上，王某存在骗保的动机，如果对他进行赔付，那对保险行业的发展是实打实的伤害，侵害着保险公司和其他投保人的利益，也不符合公平原则。
那我们如果投保前知道身体有小异常，比如甲状腺结节，但是没如实告知，之后不幸罹患甲状腺癌，这种情况保险公司一定会赔吗？
大概率拒赔！
如果是两年之内发生的案件，那么很有可能保险公司还会主动解除保险合同！
超过两年，即使保险公司没有解除合同的权利，但是一样可以选择拒赔！
刘先生投保了某保险公司重疾险30万保额，两年后刘先生以确认癌症为由向保险公司申请理赔，保险公司在接到刘先生的理赔申请后，发现刘先生在投保前不久就因身体不适在医院进行了检查，在一年内，确诊身体出现了肝硬化，刘先生并没有和保险公司申请理赔，而是在两年后刘先生才和保险公司申请了理赔。
之后保险公司因为被投保人在投保时没有如实告知身体健康情况，拒绝了刘先生的理赔要求。
如果未告知甲状腺结节，最后理赔申请是乳腺癌呢？
这个时候需要看未告知的甲状腺结节的程度：
如果投保前的甲状腺结节为1-3级，对于核保结论影响不大的（除外甲状腺相关责任），那么保险公司可能会考虑赔偿，但是主动权在保险公司手上；
如果投保前的甲状腺结节为4级及以上，对于核保结果影响比较大的（拒保），那么保险公司一定不会赔！
道路千万条，诚信第一条
告知不如实，理赔两行泪
“两年不可抗辩”条款的设计初衷是保护我们弱小投保人的利益，防止我们被保险公司无故解约或拒赔，而绝不是给我们作为不如实告知、钻空子、骗保的理由哒！
而且听信了“两年后都能赔”这种话不如实告知，还为了赔偿而有病拖着不看，最终很可能无法及时治疗、无法得到赔偿一场空、陷入官司纷争，这又何必呢？毕竟我们的身体才是最重要的！
答应小保，下次如果还有代理人骗人“不用如实告知，熬过两年都能赔”，一定要给他们一个超凶的眼神！然后离他远远的！
我们都是遵守法律、讲求诚信、不钻空子的，而且小保强烈建议为了得到更好的保障，购买保险越早越好，就不会等到身体出问题、过不了健康告知再手足无措啦！
两年内不可抗辩条款是什么？过了两年能赔吗？
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