咱们都知道健康告知是一款保险产品的准入门槛，只有符合健康告知的才可以购买！但是在实际生活中，随着环境的变化、工作生活压力增大等原因，完全符合健康告知的人是越来越少，很多人都是没办法顺利通过健康告知的，比如甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生、乙肝（大小三阳、乙肝病毒携带）、高血脂症、高血压等等都是非常常见的！
那么是不是不符合健康告知就买不了保险了呢？
并不是的！
01
常见的核保结果
身体情况不符合健康告知，或者有既往症，但是还是想要买保险，这就需要进行核保。
一般要根据疾病的进展情况或者严重情况来界定是否可以买保险，疾病进展影响到重疾或医疗责任发生率，那是需要除外或加费的。既往疾病严重的话，拒保或延期也是有可能的。
一般有下面这5种核保结果：
其中，标准体、加费、除外责任都是可以投保，而延期或者拒保，则都代表现阶段保险公司不接受投保申请！
如果对核保结果满意，小保建议尽快完成投保！
第一是为防止疾病恶化导致未来拿不到更好的核保条件，如果拖延再次投保最后被拒保了，那就得不偿失了。
第二是年龄增加后，保费也会提升不少。
02
常见的核保方式
核保的方式一般包括以下三种情况：
包括智能核保、人工核保（邮件或交互式核保）以及自动核保！
1：智能核保
现在线上销售的重疾险和医疗险基本上都有智能核保系统，极大地方便了咱们普通人
对于一些常见的问题，可以直接通过智能核保选择来预判核保结果，智能核保在缴费前都是不留痕迹的，只有缴费承保后，核保结果才会同步至保险公司核心系统中!
有一点需要强调的是智能核保只能解决一些简单的疾病核保问题，并不完全代表保险公司人工核保的尺度
因此：
疾病复杂的投保可走人工核保提交病历资料和体检资料
对核保结果不满意的，可走人工核保申请更好的核保条件
对智能核保系统的问题回答不确定的，可走人工核保，线上上传病历资料和体检报告，这些资料最后可以打印在保险合同中，完全无需担心未来拒赔的风险。
在购买保险之前，对于一些简单的核保内容，我们可以先用智能核保，查看核保结果。
以乳腺结节投保健康保2.0重大疾病为例：
我们先填写健康告知问卷，如实回答“部分为是”后进入到“智能核保”页面。
选择“乳腺结节（未手术）”，有6个月内的B超报告
根据实际情况填写就可以立即得出核保结论，BI-RADS二级及以下可以“标体承保”。
BI-RADS三级及以上，核保结果为“无法投保”
无法投保只代表智能核保的核保结果，而且这个是不留痕迹的。可申请走邮件核保或交互式核保（实际上一般BI-RADS三级和四级是可以除外承保，BI-RADS五级和六级是延期承保的）
2：人工核保
如果智能核保不通过或对核保结果不满意，就需要进入人工核保。
一般是提供完整的就诊病历资料和复查报告或体检报告提交至保险公司（通过邮件的方式或线上交互式核保，直接线上上传资料）。
一般按要求提交了材料，过几天就能收到保险公司的核保结论。
如果接受核保决定，那提交的病历资料会打印在保险合同中（仅交互式核保），可保未来理赔无忧。
如果是邮件核保的话，则需要电话保险公司，出具具体的核保结果！
注意：
如果人工核保被拒保了，再投其他家产品的时候，一般需要告知你曾经因为什么原因被拒保。
因此如果决定走人工核保，一般建议走核保尺度比较松的保险公司，另外对人工核保结果的预估也是必要的，如果很明显会被拒保或延期，则没有必要申请人工核保，以免留下拒保记录。
可直接联系小保，请专业核保进行预核保。
3：自动核保（自主核保）
这是随着互联网技术的不断进步，逐渐出现的一种核保方式！简称为大数据风控模型！
目前在线上投保保险产品，有一些即使是符合健康告知的情况，在投保过程填写完银行卡信息，进行系统自动核保时，也会被风控系统所拦截！
具体的原理，小保就不透露了！总之保险公司的风控模型拦截成功率还是很高的（至少对于保险公司来说，宁错杀不放过）
如果碰到被风控拦截的情况，不要慌张，可以咨询小保，选择没有风控的产品！
03
如何快速通过核保？
今天小保就跟大家总结一下如何快速通过核保的4个小技巧：
1：选择健康告知宽松的产品
每款产品的健康告知宽松程度不一样，每家保险公司的风控尺度和风格也不一样。
比如昆仑健康保2.0的健康告知就很宽松， 甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、高血压、肥胖等常见疾病核保很宽松。
如果身体有这些常见轻度异常，可以考虑这款产品。
2：走人工核保通道，争取最优核保结果
如果线上最宽松产品的健康告知还过不去，可以考虑走人工核保。
各家公司人工核保尺度也不完全一致，可以走人工核保尺度相对最松的公司。
比如信泰人寿，完美人生守护可以实现交互式核保，可直接通过微信上传既往病例资料和体检报告。核保尺度令人惊讶，经常有意想不到的惊喜。健康告知困难户可以优先考虑。
3、可以考虑更换险种
不同险种对健康状况的要求是不一样的。
人身险的核保严格程度是：医疗险 ＞ 重疾险 >＞防癌险＞定期寿险＞终身寿险＞意外险。
如果核保条件严格的险种实在买不了，即使最宽松的保险公司信泰人寿也要拒保，那我们能做的就是退而求其次，更换险种。
比如你买不了完美人生守护，那你可以考虑防癌险或寿险。
4、身体调理好后再投保
有些平时我们没有注意到的行为，也是会影响到体检结果的。
比如体检前一天吃了大量高脂肪的食物，体检时甘油三酯会明显升高，这个完全可以调理几天，等身体恢复正常后，重新体检再投保。
另外就是对核保结果不满意，健康异常有信心恢复，那么也可以考虑积极治疗恢复正常后再申请投保！
04
小结
“上帝为我们关上了一扇门，同时为我们打开了一扇窗”
即使是不符合健康告知的情况，也是有很多保险产品可以选择的！甚至随着保险市场的日益成熟，市场的逐渐细分，市面上已然出现了甲状腺癌、乳腺癌患病术后可以购买的保险产品，未来这样的产品还会越来越多！
小保相信，以后的保险市场会愈加的成熟完善，对于健康状况欠佳的人群，也会越来越友好！
怎样快速的通过核保？
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