“奶奶，您多久洗澡一次？”
“能不洗就尽量不洗”
“为什么？”
“我这个年龄了，一个人住，洗澡是件很危险的事情。万一摔倒了，摔瘫了，孩子的后半辈子就都耽搁了。”
——网友分享
心酸的故事不止一个。
几个月前，一位78岁老奶奶的求职信，登上微博热搜：
或许，大家会被这两位老人的自强自立、为子女着想的精神感动。
但再往深一层想，这背后尽是无奈和辛酸。
国家统计局数据显示，2018年，我国65岁及以上的人口有1.67亿人，占总人口的比重为11.9%。
根据联合国人口司的预测，未来中国65岁以上人口比重将激增。再过40年，老年人口占比将达到30%。
人口老年化正成为趋势。
联合国对中国各年龄阶段人口比重的预测
数据来源：联合国人口司，中信证券
老人在增多，而养老并不乐观。
今年4月，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019~2050》显示，城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升。未来30年，制度赡养率或将翻倍。
简单地说，就是2019年，接近2个缴费者赡养1个离退休者。
到2050年，则几乎是1个缴费者赡养1个离退休者。
2019-2050年全国企业职工
基本养老保险制度赡养率变化
数据来源：《中国养老金精算报告2019~2050》
《精算报告》还显示，城镇企业职工基本养老保险基金累计结余2019年累为4.26万亿元，此后将持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元。
然后开始迅速下降，到2035年有可能耗尽。
2019-2050年全国企业职工
基本养老保险基金累计结余预测
数据来源：《中国养老金精算报告2019~2050》
有头发，没人愿意当秃头。
就目前的社保体系而言，已经老去的父辈、祖辈们，除了子女赡养外，只能依靠储蓄和退休金。要是有个大病，轻则一人负债，重则拖垮全家。
而相对于已经纳入社保体系的年轻白领们，一些中低收入者，或者没有参与社保的自由职业者，无论是赡养老人，还是自身养老，未来要面临的压力更为显著。
因此，对于我们80后、90后而言，养老计划，迫在眉睫。
遗憾的是，真正为养老做准备的人，却不是那么多。
2018年，富达国际联合蚂蚁金服发布了一份《中国养老前景调查报告》，抽样调查了28000多名年轻人。
调查结果传达两个重要信息：
1、缺乏养老储蓄目标，导致财务规划滞后
调查数据显示，中国年轻人将目标退休年龄设定在 57岁左右，并且对退休生活表示颇为乐观和向往。
然而，仅有约44％的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。
在没有开始养老储蓄的受访者中，他们计划开始储蓄的平均年龄是 40岁，距离理想的退休年龄57岁，只有17年的时间来储备资产。
资料来源：富达国际及蚂蚁财富
2、缺乏理财知识，阻碍养老财务目标
调查对象认为，至少需要163万元，才能过上舒适的退休生活，而他们现在平均月储蓄1339元。
根据这一储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，需要59年时间，才能存够足够的资金，达到期望的养老储备水平。
资料来源：富达国际及蚂蚁财富
我们都会有老去的一天，如何才能如何有尊严、优雅地老去，安享晚年呢？
这，就取决于你现在的决定。
对于像我这样的工薪族来讲，定投是不错的养老辅助工具：
定投省心省力省时间，每月固定金额，自动扣款，告别月光。
定投“低点积累便宜份额、高点力争赚收益”，让你远离市场的涨涨跌跌，并不需要太多复杂技巧，高手、新手都一样。
我今年30岁，要是57岁退休的话，还有27年。
我不知道未来的27年里，会经历多少轮牛熊。
不过如果我从现在开始定投，还有27年的时间供我“挥霍”。
这27年里，如果碰到牛市，那就偷着乐呗。该坚持坚持（定投前期），该赎回赎回（定投中后期或者达到目标收益率）。
如果碰到熊市，就佛系一点、淡定一点。说实话，熊市里焦虑也没用。
这时无外乎三个选择：
选择一，停止定投并赎回，亏损兑现。
这意味着彻底放弃。
我的想法是，如果是定投早期，可以给定投更多时间和耐心。早早就把亏损兑现，有点不甘心。
如果是定投中后期，就要看实际情况了。确实要用钱，肯定得赎回；如果不急着用钱，可以再等等。毕竟定投时间越长，亏损概率越小。
我们做过测算。
从上证指数1990年12月19日发布开始，任意定投1年、3年、5年、8年、10年、20年。截至今年5月底，各定投年限的盈利概率和平均收益率如下：
数据来源：Wind、小基快跑
上述盈利概率测算以历史数据为依据，仅供参考，不作为收益承诺。
从过往数据统计来看，任意定投上证指数期限越长，盈利概率越大。
选择二，停止定投但不赎回，死守。
停止定投或将失去买便宜货的机会。
不过没有赎回份额，也算是“留得青山在”。等到市场回暖，还是有机会获利。
但是回本需要时间、获利程度可能劣过下面这个选择。
选择三，继续定投，等市场回暖。
越跌越买，买到的便宜份额越多，意味着定投总成本越低。市场回暖时，只要市值高于成本，就能获利，可能根本不用等到下一轮牛市。
我们以“最倒霉”的定投为例。
从上证指数史上最高点6124点（2007年10月16日）开始定投。
截至2019年9月2日，近12年的时间里，这笔定投的收益率为7.2%（年化收益率为0.59%）。
收益不算高，但期间上证指数下跌了52.25%。
上证指数定投成本与市值
20071016-20190902
蓝线相当于成本，红线相当于市值。
红线在蓝线之上，说明有盈利；反之则亏损。
数据来源：Wind、小基快跑
上图可见，这笔定投有三次比较明显的回本且盈利区域，并非都是在牛市。
如果市场再给力点，这笔定投的表现会更好。
养老，是大家都不能逃避的问题。
依靠现金储蓄和社会基本养老是标配，基本能保住粗茶淡饭。
要有更宽裕、从容的老年生活，就要越早规划，越早准备。
对我而言，定投就是养老辅助工具。
不过定投是投资，是投资就会存在盈亏。所以我不会全部“押宝”在定投上，我会努力工作存钱、买商业险、尽量按高标准缴纳社保。
但同时我也相信，时间不会辜负坚持的人。
希望有了定投加持，我的晚年生活会更从容。
时间不等人。
如果你比我年长，希望你能有危机意识，尽快找到适合你的养老工具。
如果你比我年轻，真心羡慕你，你的时间更充裕。
但不管什么年纪，行动起来，最重要！
工薪族应该怎么进行养老辅助？
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