今天，考拉在银保监会的官网上看到了一条前几天的动态，如下：对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。
可能大家还不理解这段话的意思，考拉来用白话来给大家解释一下。
这段话的意思就是2013年8月5日后购买的年金险产品的预期收益率要从4%调整到3.5%了，也就是说以后不会再上4%的年金险了，年金险的预期的最高利率只有3.5%。
可能大家对这个预期利率没什么概念，考拉来给大家分析分析。
无非是两种模式，一种是收取的保费和赔付的保费之间金额的差值；那如果保险公司每年收取的保费远远都可以盈余一大笔钱咋办呢，保险公司就会想一些办法让“钱生钱”，保险公司就想到了去投资，毕竟现金是不产生任何价值的嘛。这就第二种模式：用保费去投资。保险公司就会用这笔钱去投资一年期的定期存款或者是流动性比较高的货币基金。我们交的保费相当于保险公司的负债，保险公司用我们交的保费去投资。
但是呢，消费者又不傻，保险公司用我们的钱，就要收取一定的利息，预定利息呢就是保险公司扣除自己的各项成本之后给出的一种利息回报。
具体的利率是多少，保险公司是会根据保险公司自身的投资收益率来确定。预期利率越高，保险产品的定价就越便宜，也就是消费者需要交的保费就越少；反之，则相反。对于年金险的产品来说，预期利率越高，我们的收益率就越高，虽说这是0.5%的差别，但是大家可别小看这0.5%，在钱多的时候这0.5%的影响可是非常大的同时呢，这也释放出一个信号，市场的投资收益率在不断的下降。说明中国的经济的增速在不断的放缓，导致市场上的投资收益达不到预期。考拉找了一张十年的国债的收益率给大家来看看其中的奥妙。从图中可以看出，十年期的国债预期收益率从2018年开始之后就在不断的下降，当前日期的利率在3%左右。不单单是中国的十年国债收益率在下降，哪怕是在大洋彼岸的美国，从2018年的中旬开始，十年的国债收益率一直在不断的下降，银保监会也是担心保险公司会出现较大的利率的亏损差，用下调预期利率的方法，来保障保险公司的基本利益。从上面的表里面可以看出，在1990年那时候的一年的定期存款利率达到了10%，保险公司定的预定利率也不低，将近9%。可是在1999年之后，一年期的存款利率调整到了2.25%，保险公司的预定利率也调整到了2.5%。但是，晚了，这时候许多老牌的保险公司估计肠子都给悔青了，保险公司售出的理财型的保险一般是长期保单，短的至少也要保个20年。就因为90年代的定价太多冲动，没有考虑到未来的经济形势的发展，导致现在很多老牌的保险公司欲哭无泪，
如果朋友们或者家里的爸妈在1999年之前买的理财型的保险，那考拉恭喜你们，预定的收益妥妥的跑赢货币基金的收益哇。这些年金险的产品跟银行存款，跟国债相比，都有一定的优势。像以前的4%的年金险更是非常的稀缺，但是考拉提醒朋友们越是在这种时候越是要谨慎，你永远不知道下一步的政策风向是怎样的。关于这个最新的政策，咨询过保险公司，得到的答案都是：保险公司正在解读政策，以往的4%的年金险的产品暂时还不会停售。不过说了这么多，考拉强调的是：保险最先考虑的是保障的需求，如果还有多余的钱的话再去考虑理财型的保险。这一点根据自己的实际情况来规划就好。
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