最近光大永明有点“疯”！一个月内把自家的『 达尔文超越者重疾险 』升级了两次！
第二次升级，买的时候必须附带身故保障（原本是可选项）。
在猫姐看来，原本性价比超高的达尔文超越者，升级之后都变得不怎么完美了。那保险公司为啥升级？是真的利好还是深深套路？下面来说说！
就像咱们的手机一样，2007年乔布斯发布苹果手机iPhone开始，到现在2018年，已经追到iPhone X，总共经历了12代的苹果产品。
平安福不断升级的过程：
看得出来，平安福虽然一直被吐槽，但人家不断升级改进的态度还是值得表扬，现在基本除了贵，保障上也没啥大毛病了。除了咱们消费者本身的需求变化，和财务状况的改变，市场行情和国家政策也是很重要的因素，总结下来有这几点原因：
每年，不管是在保险产品设计，风险防范，销售规范，银保监会都会出台很多指导政策。
就像去年4月份，银保监会爸爸就出台了第76号文《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，对万能险这种险种责任做了调整。
去年10月份，134号文《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》开始执行。
这政策一出来，原本卖得很火的万能险，就算保险公司不愿意，为了符合监管要求，也必须升级
。
国内有两三百家保险公司，竞争是非常激烈的。如果想在保险行业有一足之地，必须要有一定的策略。
特别是一些刚成立不久，规模还不是很大的保险公司，会推出一些性价比很高，优惠力度很大的保险产品来抢占市场份额。
比如平安福升级后增加了轻症病种和重疾病种，也有一些升级后需要强制附加身故责任保障、癌症二次赔付、增加轻症豁免、或投保人豁免等，变相地也增加了保费。
拿重疾险来说，可以增加轻症赔付次数或者重疾赔付次数。
这种升级是属于保险责任的变更，价格上不会有太大浮动，也更有利于咱们。
也有一些医疗险会增加报销额度，从50万增加到100万，保费还相同，这种肯定是最利好的。有些产品升级后，需要强制附加身故责任、轻症豁免责任等等，降低了保险本身的灵活性。
保险也算是一种低频的产品，基本上每种类型的产品只要配置的保额合适，消费者是可以在很长的一段时间内不需要重复购买。
但是保险公司需要客户的重复购买（只要不超过保险公司的保额上限就可以），或者促使一些犹豫不决的客户，那么只能通过各种手段（升级）尽可能地增加曝光量，维护在客户面前的活跃度。有些升级呢，是为了完善产品的不足，升级后产品更加完善，保障更加全面，这样的产品就值得升级！但是很多产品的升级保障没有升多少，价格倒是升了不少。很多所谓的升级，如果只是为了吸引消费者眼球，那就完全没有必要为它的“升级”买单。
大家一定也要擦亮眼睛，要知道保险公司的便宜可是没有那么好占的！
如果有一款产品即将升级，要不要买？还是再等等，搞不好有更好的产品出现？
猫姐建议是：如果即将升级的产品会涨价并且性价比降低，自己有预算，身体也健康，尽量先上车。比如说，这款达尔文超越者，今天晚上24:00过后就要涨价了。猫姐认为，如果有这个需求，还是能趁这一波上车的，毕竟要再找到性价比这么高的产品，短时间内估计也没有了。如果40岁前投保，前15年出险可额外赔付35%保额。
附加了癌症二次赔付，价格最便宜，还可额外赔付20%保额。
保险公司规模较大，偿付能力充足率为238.1%，风险评级为A级，且在全国22个省市有120多家经营机构，服务更加“落地”。
这么好的重疾险，调整了之后，必须附加身故责任，其实也变相涨了咱们的保费。
原本30岁男，50万保额，保至70岁，分30年缴费只需要3425元/年。
如果买的是重疾险这类长期险，除非退保重新投保新产品，否则升级后的产品优惠（降价或升级保障范围）咱们可就享受不到了。
一方面是过了犹豫期退保，会有损失。也有磨损成本，需要重新计算等待期。
当然，如果你原来保险的保额偏低，也可以考虑多买一份，适当加大保额，增加保障。
另一方面呢，也有可能会因为过往病史或身体条件变化，不符合新产品的核保规则导致无法投保。
总之，保险升级也是“消费升级”的一种表现吧，未来产品性价比只会越来越高，越来越好。
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