最近这段时间，有关孩子的咨询一直就居高不下，特别是家里有娃刚上幼儿园或者小学的。
上次咱聊了给孩子的学平险，今天第二篇，讲一下孩子的教育金保险。
先把结论告诉大家：教育金保险，请不要轻易买。
什么是教育金保险？
我加过一个家长群，讨论到少儿保险时，大家发言都很积极。
什么学平险、医疗险、教育金保险，只要能买的，当父母的都想给孩子最好的。
但是，在跟他们的聊天过程中，我发现其实很多父母，都没搞清楚教育金保险是什么。
总结下来，大家选购教育金保险的两大理由：
1.看上去收益挺高的——买；
2.其他同学的家长都买了——买。
在简保君看来，这两个理由都是站不住脚的。
首先，教育金保险是理财型保险，跟我们经常讲的重疾险、意外险不太一样。
后两者是保障型，主要作用是缓解极端风险，比如疾病、身故等。
而教育金保险，是理财型的，多数是为了资金安排和投资收益。
其次，家庭成员中，大人的经济责任更重，比小孩更需要保险。
如果钱都花在孩子身上，自己在风险中碰运气，这做法并不明智。
以投保优先级原则来看，正确的投保姿势应该是：先大人，后小孩；以及先保障，后理财。
这也是我建议大家不要轻易买教育金保险的主要原因。
怎么看是不是适合买？
不轻易买并不等于不买，大家可以自己做个检查，看看是不是适合买教育金保险。
1.保障型保险是否足够
无论是大人的还是孩子的，保障总是比理财要优先。
首先险种买全，大人买重疾、定寿、住院医疗和意外；小孩子的话可以少一个定寿。
至于保额是不是“足够”，就见仁见智了。
保险配置并不是一劳永逸的，满足当下的需求足够就可以了。等以后觉得不够了可以再补充。
2.教育金保险的优劣势是否了解
既然是理财型保险，我们就以投资理财的最低标准来判断——不懂不投。
一份典型的教育金通常是，先按照约定的期数投钱，也就是我们一次性或者定期支付的保费；
然后，到了相应的时间，产品就会按照约定，把一定金额的钱返还给你，有些产品还会加上分红。
安全性：★★★★★
流动性：★★☆
收益性：★★★
优点呢，确定性高、安全，可以提前锁定未来的钱，方便资金安排；
缺点也很明显，相比其他投资项目，收益并不算高；而且流动性较差，中途如果急需钱退保的话，会有比较大的损失。
挑选时的注意事项
如果已经了解了教育金保险的优劣势，并且自查下来发现也挺适合的话。
那接下来的事情反而简单了，只要注意三点：
1. 挑收益高的产品
因为教育金保险的理财属性，所以我们主要看收益率，而不是像重疾险那样注重性价比。
在挑选时，别只看宣传页上漂亮的数字，眼睛要睁大，看看表格的角落里有没有小字。
不然，到领钱时后悔就来不及了。
最放心的方法还是打开excel，用IRR/XIRR公式亲自动手试一下。
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误区一：
往往代理人或者产品宣传页演示的收益金额并不是实际数，虽然看上去很诱人。
这也是有人觉得教育金保险收益高的原因之一。
在测算时，用保底收益去算，或者用低档的非保证收益率去算，稍微谨慎些，总好过现在吃个空心汤团，将来后悔不已。
误区二：
买了保险有分红，而且条款写着分红金额不低于可分配盈余的90%。保险公司多赚钱啊，分红一定少不了。
可分配盈余可不是指保险公司赚的钱，而是这款产品的盈利能力，可能有也可能没有。
以为买了保险就是保险公司股东了，哪有这样的好事，千万别踩进坑里。
2. 挑时间匹配的产品
就是领钱的时间要跟买保险的需求匹配。
领钱时间，不同产品的规定不太一样，有些是按绝对时间算的，比如5年后；有些是按相对时间算的，比如被保人18岁开始领。
比如为了预存大学留学费用，10岁的孩子可以考虑买5年后领钱的产品，也可以买18岁开始领钱的产品。
但是10年后领钱的产品就不太合适了。
简保君看到过最极端的案例是，父母原本想给孩子买一份教育金保险，结果被人坑了，买回去的保险要孩子到60岁才可以领钱。
完全起不到做教育金的目的，退保损失又挺大的，场面一度非常尴尬。
3.挑保障责任单纯的
有一类教育金产品，除了理财外，还附加了少儿重疾、意外和住院等，看上去大而全。
虽然不想一杆子打死，但市面上类似的组合险，因为价格不透明，的确猫腻会多一些。
所以，建议保障归保障，理财归理财，别总想着一张保单搞定所有问题。
如果大家真有看到过组合在一起的好产品，也可以分享给我们。
另外，多提一嘴，很多少儿教育金产品都会附加投保人豁免这个功能。
就是父母万一出事，疾病或者身故，后续的保费就可以不用交了。
在重疾险中，这个责任还是不错的，毕竟保费要交20-30年，时间比较久。
在教育金保险中，作用会稍微小一些。
因为教育金保险的保费可以看作投资的本金，越早交越早开始计息，所以3-5年内早点交完，甚至一次性趸交，就可以等着收钱了。
关于孩子的保障怎么做以及学平险的科普，大家可以参考：
点击阅读👉开学必读 | 孩子的学平险，有哪些猫腻？
点击阅读👉给孩子买保险的最全攻略！99%的父母都该收藏
里面我按照1000元/3000元/5000元的不同预算，做了3套实用方案，供你参考。
想要快速了解基本知识的朋友，可以参考这张表格：
好了，今天就聊到这里。
教育金保险适合买吗？教育金保险挑选时有哪些注意事项?
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