中信保诚这家公司,最近推出了四款风格迥异的定期寿险。
可能大家会奇怪,定期寿险不就是保身故,责任清晰简单,怎么还会有差别?
今天精算师八哥就给大家深度测评一下这四款保单。
老规矩,先来介绍这家公司:
中信保诚成立于2000年,总部在广州,看名字就知道是中信集团和保诚集团。
中信集团就不用说了,在小平同志的支持下,由荣毅仁同志在1979年创办的,像中信证券、中信银行都是其下属公司,保诚集团更不用说了,是英国的老牌险资公司。
中信保诚的最新一个季度的偿付能力充足率为275%,远高于保监会要求的100%。
一句话,白马公司,历史久、资质好、安全稳定有背景。
今天给大家介绍的这四款保单,投保年龄都是18-50岁,90天等待期,投保年龄为18-50岁,线上免体检保额最高200万,仅3条免责条款,保障范围非常广,可以保酒驾带来的风险。
先来说保障类型最传统的定期寿险保单。
这款保单有3个特色。
一是可以在保单生效后5年,且被保人未满60岁前,申请将定期寿险保单转换为终身保单,无需体检审核,可以通过加钱或者降低保额进行转换。
二是保障期多样选择,可以是保20/30年、保至60/70/99岁,即使不行使转换权,一开始买保至99岁的定期寿险,基本上也是可以达到保障终身的作用。
三是价格非常便宜,以目前市面上常见的定期寿险同业保单为例:
30岁男性,100万保额,20年交费,保至60岁:
大麦定寿:1960元
祯爱优选2019:1990元
保至70岁:
大麦定寿:3820元
祯爱优选2019:3880元
100万保额,每年保费仅贵60元,真的是毛毛雨啦。
如果你对小公司不放心,想要选择大公司的,或者看好转换权想给自己多一份选择,那么祯爱优选2019版就是非常不错的选择。
很多人在购买保险的时候,经常会问到通胀的话题,担心现在买的保额,几十年之后不值钱了怎么办。
通胀是我们每个人都绕不过去、必须要面对的一个永恒的话题,我们来看看我国近十年的CPI通胀水平。
在剔除房价因素后,我国长期的通胀水平,维持在2.3%左右。
其实这个很好理解,只要你自己有房住了,平时的花销主要还是吃饭、交通、看病、娱乐等基本开支。
除非你是土豪,到处各地买楼的,否则我们小老百姓只需要关心猪肉蔬菜价格就可以了。
这款保单的特色是,每年的保额按照3%递增,基本上可以覆盖通胀贬值影响。
也就是说,今年买100万,明年保额就变成了103万,后年就变成106.09万元。
30岁的人,到70岁,100万保额就变成了326万。
价格方面,100万保额,20年交,保至60/70岁:
30岁男性:3430/8780元
30岁女性:1780/5070元
与上面说到的增额保单正好相反,减额寿险就是每年保额递减。
这种类型保单的设计理念,是给那些有房贷的年轻人,更好的规避房贷按揭的断供风险。
房贷的余额是随着每期还款递减的,所以如果能以有限预算购买同样递减趋势的定期寿险保单,就会起到完美的风险对冲作用。
所以,一开始投保200万保额的减额定寿,平均来看,基本等同于100万的保额作用,前期高于100万,后期低于100万。
以100万保额,保障期20年为例,每年就是递减5万保额。
这款保单的保障期可以是15-30年,缴费期设定为比保障期少5年。
价格方面,200万保额,25年交,保障期30年:
30岁男性:1540元
30岁女性:760元
二线城市买套房,向银行借款最多也就是200万差不多了,每年花1000元左右,就可以无需担心房子被收走的风险,非常划算。
自己真出事,留爱不留债。
上面说的三款定期寿险,都是消费型保单,合同到期如果没出事,那么保单效力终止,保障结束。
也就是说,保障期至60岁的保单,如果被保人61岁身故,那么保险公司不赔保额,不退保费。
有些朋友希望如果自己没出事,活的好好的,那么合同到期之后,也能拿回本金,即使保费贵一些也愿意。
这就是祯爱两全保险这款保单的特色了。
价格方面,100万保额,20年交,保至60岁:
30岁男性:3500元
30岁女性:1810元
活到60岁没身故,男性可以拿回7万元本金,女性拿回3.62万本金。
保至70岁的话:
30岁男性:4950元
30岁女性:2840元
活到70岁没身故,男性可以拿回9.9万元本金,女性拿回5.68万本金。
介绍完四款产品的保障内容和价格,最后再来说说健康告知。
四款保单对行业寿险累计保额有限制,如果正在申请或者已经生效的其他公司的寿险保单,保额超过300万的,那么就不能购买了。
对于高血压,相对来说比较宽松,只要不超过170/100mmHg,都可以购买。
对于常见的甲状腺结节、乳腺结节、胃炎、脂肪肝,都不需要告知。
对于乙肝病毒携带或者乙肝小三阳,只要肝功能良好,不属于慢性活动性肝炎的,都可以购买。
目前四款保单还不能进行智能核保,疾病情况特殊的,可以附带体检报告或病历材料,申请人工核保。