许多童鞋其实购买了一份保险,是看不懂这张保单保障的啥的。
原因嘛,通常情况下保险公司产品保障描述,非常不通俗化,很难从条款中提炼理解,保险公司在合同背后有条款,也懒得再精炼简要的保障内容。一般都会忽视客户看懂看不懂。
这样做本身也有坏处,就是为销售误导提供“灰色空间”,翻翻您的保险合同页,比如重疾险,是不是有一条保险名称?您了解具体的保障内容吗?
以***人寿的重疾险保单为例:
客户也许当时购买时,可能根本就不知道“健康无忧C1款”里面保障的是啥。根本没有人给其总结。
反正当年是自家亲戚天天上门软磨硬泡购买的,购买之后就放在柜子里了。
亲戚做代理人,说这个产品好的很咧,啥都保障,购买这一个,有病看病,大病赔钱,没病返本。
然后亲戚做了一年保险代理人,就干不下去了,就回去做服装生意了,从此以后,年年交钱,再也没有人关心这个保单。
直到这个客户遇到便利君。做为网上经纪人,我们提供有一项增值服务,叫做旧保单分析
客户突然说:
我其实是保障充足的,我只是给孩子购买保险,自己不需要。看你这么认真负责,帮我分析一下我曾购买的一个保单吧,十项全能。
我看了一下客户的保单,真是销售误导害死人。保险有三种境界。
(1)自己从来没有保险,也没有意识到要购买。
(2)自己从来没有保险,意识到自己要购买。
(3)自己以为自己有充足的保险,忽视了保单分析,结果自己保障少的可怜。
有时候,状态三真的还不如状态一。
“健康无忧C1款”里面,到底保障的啥呢?
整理一下,就是这些保障:
(1)重疾:保额10万元,85种赔1次保额;其中6种特疾(骨、脑、胰腺、白血病、器官移植、冠状搭桥开胸术)多赔20%。
(2)轻症:35种轻症每次赔20%赔3次;
(3)身故:18岁后身故赔保额。
(4)豁免:被保险人轻症豁免,且另附加有投保人豁免(但注意,仅投保人身故豁免19年)
这个保障,还是不错的,但客户看到这个保单分解后,惊讶地发现:
没有医疗报销啊。住院不负责啊!
没有意外险啊!
没有会返本功能啊!
1. 先搞清产品分类
人类之所以可以快速掌握知识,是因为有体系、有逻辑、有分类。保障类的保单也一样,可以分类为保障类四件套。
家庭保障类四件套
意外险:保费便宜,人人必备。
医疗险:有效补充社保不足,应对大额医疗费用。
定期寿险:超高杠杆率,用低保费负担更多家庭责任,防止因经济支柱发生不幸导致收入中断。
重疾险:是给付型,罹患重疾时无医疗费用负担,也可用于收入补偿和后续疗养费用。
四件套可能有相互保障交叉,但保障意义截然不同。其中家庭中要不要以重疾险为购买核心呢?一般情况下是的,因为保费预算占比最大,缴费期又较长,所以要做合理规划,比如找便利君这样靠谱的经纪人会比较好一些。
四件套都购买齐了,再考虑一下养老补充、子女教育,年金性质及终身寿险财富传承的资产类保险需求,这样的顺序会相对比较好一些。
2. 四个关键人
投保人:就是与保险公司签订合同的人,按约定交保费的人,记得如果是长期险,需要绑定的是“投保人”的银行储蓄卡。
被保险人:也就是合同中保障的对象。投保人和被保险人可以为同一人。
保险人:就是指保险公司。
受益人:可以区为为“法定受益人”和“指定受益人”,一般建议“指定”,这样利益清晰,不会有任何纠纷。
如果选择法定:
第一顺序:配偶、子女、父母。
第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母
3. 三个期
观察期(等待期):一般医疗险和重疾险等健康险都会有一个观察期,通常在保险合同生效后90-180天内,在此期间被保险人患病,保险公司不承担责任。
有一些保险条款有明确的规定,等待期内因为健康情况异常,是以后罹患疾病的关键原因也是不可以的,所以尽量避免等待期内体检
犹豫期:为保障投保人反悔用的,一般是10到15天,如果投保人后悔,可以无条件退还所有保费。过了犹豫期后退保,客户会遇受退保损失。
宽限期:下年续期时,有60天的缴费宽限期,一旦过了60天,保险合同效力中止,投保人可以在中止之日起两年内随时申请复效,但在效力中止期间发生保险事故,保险公司不负责赔付。
4. 与“金钱”有关
保额:保险金额的简称,指保险人承担赔偿或给付的最高限额,如果是重疾险和寿险,是给付制度,赔保额;如要是医疗险和意外医疗,则是最高的报销金额。
在上面客户的案例中,健康无忧C就算保障再好,也只有10万保额。额度太低了,跟不上现在这个时代的就医成本。
保费:是投保人按合同的约定缴纳的费用。
交钱:
什么时候缴费?
每次交多少?
总共交多久?
绑定的卡是哪一个?
是否正常扣费?
如果忘记交,是中止,还是现价自动垫付?
拿钱:即理赔。
怎么申请理赔?
谁可以申请理赔?
有没有年金?年领还是月领?
有没有分红?分红怎么领?
如何退保?
5. 保险责任
保险责任,就是保什么?
一定不能只研究一下产品的名字,就以为啥都有了!
平安福?国寿福?长生福?华夏福?中华福?
到底这个五福里,每一个产品保障的啥?
重疾多少病种,赔几次?轻症多少病种,赔几次?
有没有中症?有没有癌症2次赔?有没有身故责任?
这一部分是我们自身的重大权益,千万不能被一些销售误导说,这张保单啥都保障,放心吧。
这是最大的不放心。
如果想放心,我们还是要把保障逐条列表格,认真分析。
比如,我们想对比四款重疾险产品,保额50万,缴费期20年,保障终身,他们分别保障了什么呢?
消费型单次重疾+癌症2次赔:昆仑健康保
储蓄型单次重疾+癌症2次赔::渤海前行无忧
储蓄型单次重疾:平安大福星
储蓄型多次重疾+癌症2次赔::光大嘉多保
通过看表格,就可以看出各类保障,一目了然。
所有的销售误导,也非常容易被打出原形。
建议客户能够越来越理性的消费,不要轻信拍胸脯的承诺,不要轻信一个产品啥都包赔。