保险四大金刚里,最占预算的是重疾险。
所以,
重疾险产品的价格,没人不关注。
同类产品里,主要责任基本相同的情况下,
价格越低,竞争力自然越强。
1.
弘康人寿上一次推出多次赔付重疾险,还是两年前。
那是在2017年10月,哆啦A保上市。
在竞争激烈的互联网保险领域,
两年,是一个很长的时间概念。
它已经悠久到让人有点怀疑人生了,你甚至会困惑:
这家公司是不是集体休假了?
这种感觉,
就像你上一次在公司茶水间看到另一个部门挺着大肚子的女同事,过了好久好久,你再见到她时,人家已经修完产假回来了…
什么叫恍若隔世?这就叫恍若隔世。
你依然在浑浑噩噩的格子间里度日如年,人家已经不知不觉为社会贡献了一名劳动力。
现在,经过两年的等待,产房传喜讯:
弘康人寿生了,娃被取名为:
槽叔拿到倍倍加条款、投保须知、健康告知等资料时,
一看到倍倍加这三个字,就不自觉得挺起了自己的腰板…
上了年纪的人,小时候应该都听说过同名的坐姿矫正护具吧?
内心有一种说不出的阴影感…
2.
除了名字,倍倍加更让人印象深刻的,
是价格。
和备哆分、嘉多保这两个多次赔付重疾险相比,倍倍加价格优势明显。
以30岁群体为例,
男性便宜5%左右,女性便宜10%左右。
保险责任方面,有三点最值得一提:
第一,
多次赔付责任扎实。
除了癌症单独分组,重疾赔付的保额,也是逐步增加。
第二次得重疾?赔110%;
第三次及以后得重疾?赔120%。
倍倍加最多能赔六次,但你听听就好。
目前中国保险市场还没有见过一生中罹患六次重疾的案例,有的话请一定告诉我。
但两次、三次,都是有可能的。
所以,从100%,到110%,再到120%,
前三次赔付的递增,很有意义。
第二,
中症和轻症赔付比例更高。
倍倍加的中症赔付60%,轻症赔付45%。
不分组、无间隔期,算是很诚恳了。
第三,
投保后首次得重疾的时间,如果是在前两年内,
那么你获得的不是重疾保额的赔付,
而是医疗费的赔付。
这种情况下,医疗险赔付的保额,是基本保额的两倍(不超过100万)。
举个例子,
如果你只买了30万保额,但罹患了肺癌、胃癌等严重恶性肿瘤,
不管是放化疗还是CAR-T治疗,很可能轻轻松松花掉六七十万。
这时候,
基本保额两倍(60万)的医疗赔付,比30万保额的一次性重疾赔付,
作用更大。
3.
但医疗费这个责任,咱得辩证地看。
如果你之前买过尊享e生等百万医疗产品,
对你来说,倍倍加前两年赔付医疗费的这个责任,
其实没啥意义…
如果在投保后前两年内,首次罹患重疾,尊享e生就能报销医疗费。
而且,医疗险和重疾险不一样。
重疾险,我有三份,每份保额50万,我可以能拿到累计150万。
医疗险,我有三份,每份保额100万,我却只能把我的医疗费开支拿回来。
别指望通过得一场病,重复报销医疗费。
对百万医疗用户来说,
前两年第一次得重疾,倍倍加发挥不了什么作用。
所以我估计你会纠结:
倍倍加价格确实有优势,但前两年真得了重疾怎么办呢?
好办啊,买份一年期重疾险就行了。
举个例子,
同样50万保额,“微医保重疾险”一年只要400元。
加上倍倍加一年8096元的保费,总计为8496元。
这个价格,
依然低于备哆分8570元,嘉多保8585元。
最重要的是:
这款一年期重疾险,不用每年都买。投保两年后,倍倍加的重疾责任就恢复了。
两年相加,额外保费也不会超过1000元。
倍倍加比嘉多保便宜多少?比备哆分便宜多少?
然后再看看,
省下来的这笔钱,够不够买份同等保额的一年期重疾险。
4.
这里要科普一个概念:
严格来说,不同重疾险的健康告知是不一样的。
保终身的倍倍加,和保一年的“微医保重疾险”,健康告知也不一样。
但幸好,
长期险的健康告知,往往更加严格。
这就意味着,如果你满足倍倍加的健康告知,基本也满足“微医保重疾险”的健康告知。
即使你做了或人工预核保,最终买到了除外责任的倍倍加,
“微医保重疾险”,最差情况下,也会给你个除外责任。
二者又是一致的。
如果你实在不放心,也可以就你的健康问题,咨询“微医保重疾险”的客服。
总之,
倍倍加的核保结论,与一年期的核保结论,可以复用和共享。
市场上的一年期重疾险很多,“微医保重疾险”只是一个例子。
虽然微信保险没和槽叔合作,但“微医保重疾险”确实还可以,
完全有资格给倍倍加当小弟。
对了,“微医保重疾险”有两个,
具体的保障期限,产品页面上能看到。
仔细看,别被雷佳音的大脸挡住了…
5.
对重疾险来说,
如果核保政策很严格,那么即使价格再便宜,
我也不会觉得它是真诚的。
好在,倍倍加的核保政策相当友好。
槽叔和弘康之前的几款重疾险对比了一下,很多方面都放宽了标准。
比如,
最受关注的甲状腺结节、乳腺结节。
只要RADS分级为一级,就能标体承保。
RADS分级这个东西,通常体检机构是提供不了的。
如果你的结节尺寸很小,而且边界清晰、各项指标都不错。
去找个好一点的三甲医院做个分级,
RADS得到了一级,你就可以正常投保了。
除了甲状腺和乳腺,
中度脂肪肝、子宫肌瘤、单纯乙肝携带,都有机会标体承保。
但前提是:
做一下预核保,让弘康的核保师,帮你审核一下。
6.
测评写到这里,基本可以结束了,但槽叔想多说两句。
产品测评的目的,不是一定要证明,某某产品多么多么好。
而是为你提供一个不同的思路,多一种选择。
对多次赔付重疾险来说,
癌症多次赔付,是不容忽视的一个重要责任。
因为,
癌症的复发、转移、新增、持续,概率很高。
倍倍加这款重疾险,虽然也有癌症多次赔付责任。
但癌症间隔期有点长:五年。
备哆分和嘉多保,癌症间隔期只要三年。
要知道,
间隔期越短,拿到二次赔付的概率就越高。
如果今天你得了癌症,需要长期治疗,
A产品说,撑到第三年,如果还没痊愈,就能拿一笔钱;
B产品说,撑到第五年,如果还没痊愈,才能拿一笔钱。
A和B,哪个更好?
当然,如果你预算有限,附加癌症多次赔付的倍倍加,依然值得你选择。
毕竟它依然是最便宜的。
但如果看重癌症多次赔付,且预算充足,
嘉多保或者备哆分都是更好的选择。
其实,你也可以降低预算,选择另一款重疾险:
渤海人寿前行无忧。
它也可以附加癌症多次赔付责任。此外,前行无忧有一个独特的责任:
60岁前,首次罹患重疾,额外获得50%的保额。
注意:
是60岁之前。
这意味,越年轻的人买,享受50%额外保额的时间就越长。
相当于白拿了一份保到60岁的长期重疾险。
此外,身故责任既可以赔保费,也可以赔保额。
所以,保费又可以降低15%左右。
正因为很喜欢这款产品,
所以前行无忧刚上市时,槽叔就写了测评。
两个月过去了,它依然值得推荐。
在多次赔付方面,
倍倍加、备哆分、嘉多保、前行无忧,
四款产品对比如下↓
前行无忧左右两个价格,分别是身故赔保费和身故赔保额。
记得分辨清楚。
总结一下,
倍倍加是一款性价比极高的多次赔付重疾险。
即使你额外购买两年的一年期重疾险,
它依然足够省钱。
但如果一定要配置癌症多次赔付责任,
那你可得好好纠结纠结了。
a. 到底是接受间隔期五年的事实、选择更便宜的倍倍加?
b. 还是提高点预算,选间隔期更短的备哆分或嘉多保?
c. 还是降低点预算,选单次赔付但癌症责任很赞的前行无忧?
只有钱包能回答你的问题。