前脚刚在淘宝搜了一件衣服,后脚就在抖音刷到这款衣服的广告;浏览网站时,系统推荐的都是自己感兴趣或者曾搜索过的内容……
他最近头发掉的有点多,就在群里跟我们抱怨了几句,顺便求教了一下防脱技巧和生发产品。
他只在群里聊天时提过脱发这个话题,那这个网站又是如何知道他有这方面需求的呢?
这个问题的答案,这就是我们今天要说的——风控大数据。
利在我们的生活更加便捷,弊端则是我们通过互联网触及的每一点信息,都会被收录进大数据中进行分析。
这点在保险业上如何体现呢?听我讲个例子你就明白了。
朋友小王身体健康,按标体投保了某保险,他本以为自己可以顺利通过核查、成功投保,谁知却受到了保险公司的拒保。
仔细询问下得知,原来是保险公司在大数据监控中,发现他存在骗保风险。
小王这才想起,之前泰国发生杀妻骗保案的时候,朋友小王为了写稿举例,就去网页搜索了“骗保”二字,并查看了许多同类案件的处理方法。
而他的这些动作,通通收录进了保险公司的调查数据中,最后成为他投保的绊脚石。
最基础的,比如我们的诊疗记录、患病历史、家族是否存在遗传疾病?再深入一点,我们是否经常玩手机到深夜?是否熬夜成瘾?是否有不良生活习惯?甚至我们在网页、app搜素的词条,全都会成为保险公司的信息来源,汇入风控系统当中。
而保险公司这么做,就是想降低自己的运营风险,将骗保者和隐性非健康体拒之门外。
近几年保险市场蓬勃发展,但与此同时,“高赔付、低盈利”的趋势已直接影响到保险业的盈利水平和发展的可持续性。
据国际保险监管者协会测算,全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈,损失金额约800亿美元。
在我国,车险欺诈更是保险欺诈的重灾区,每年的车险诈骗涉案金额,保守估计高达200亿元。
由此更诞生出一系列地下产业链:摆放现场、二次碰撞、故意出险、虚报盗抢……
这不仅给保险公司带来沉重打击,更让许多正常理赔案件受阻,损害普通大众的合法利益。
2012年以前,保险行业主要依靠人工审核与经验判断潜在风险,即“传统风控阶段”。
2012年-2017年,随着电子化、互联网等技术的普及,保险行业进入了“数字风控阶段”,保险公司通过设置简单规则与事后稽查进行风险管控。
而自从2018年以来,随着保险科技与保险行业的深度融合,保险行业开始进入“智能风控阶段”。
结合人工智能、大数据、区块链和物联网等技术,保险公司在用户投保前就能实现智能预警和多维核验。
不少保险公司是有信息互通渠道的,有诈骗记录或不良征信记录的人群只要被一家公司记录,那么其他公司就有同时记录的可能。
我们或许已经习惯在注册app或者网站时提供自己的个人信息,实名认证也已经深入人心。
但这样一来,我们在互联网中进行的每一项行为都直接跟本人挂上了钩。
最直观的例子,比如我们在药店买药,用支付宝付款,那么你所买的药和可能的患病记录就成为了你的一个信息标签。
有需求就有买卖,从事保险风控的科技公司也越来越多了,他们从各种各样的渠道收集用户数据,然后打包卖给保险公司。
自从2018年诞生保险智能风控实验室以来,从事保险风控的保险公司也越来愈多了。
他们的工作,就是从各个渠道搜集用户数据,然后佐以专业算法,分析出风险较大的地区和人群,例如下图就是一种分析手段。
所以啊,我们的日常行为早已在不知不觉间进入大数据库了。
尤其像锦妹这种经常做产品测评的,常常会以自己的信息去试投各类保险产品,有时为了查验一份产品的健康告知是否严格,会给自己假定各类疾病状况进行智能核保……
我的这些行为,是否会成为我未来被拒保的理由?真是想想就头皮发凉。
在大数据分析下,越来越多保险公司推出了更人性化、性价比更高的保险产品。
比如前段时间的阳光i保定寿,只要你生活在指定城市、不吸烟、学历在本科及以上,就能以超高性价比买到寿险。
相对于过去粗放式的保险,这是很值得肯定的一项进步。
享受惯了这个便利时代的我们也该意识到,万事万物,总是有借有偿的。
要想在大数据时代无阻生活、享受越来越健全的保险体系,不如先从减少熬夜做起。
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