重疾险市场经历了七八月份的群雄逐鹿后，逐渐开始冷静下来。
一方面是保险公司得停下来找找产品新的突破口了，另一方面是消费者在各种停售和新产品的冲击下，犹豫不决的也基本配置了。但潮水退去的时候，我们也终于能静下心来，再复盘复盘这些产品，帮助消费者做更好选择。前两天我就接到了这么一款富有争议性的产品，优势和缺陷都比较明显，不同人群对他的看法会有很大的偏差。
投保年龄为0-50岁，保障期可以选择至70/80/终身，相较市场上只能选择保障至终身的产品更灵活。
重疾种类105种，具体的疾病种类对了一下，基本没有严重的缺失，另外0-40岁人群投保后前十年发生重疾保额多赔30%，也就是一共能赔130%。这个责任的设计主要是为了让中、青年人在一生中最需要拼搏的时候更没有后顾之忧，现在的很多重疾险也都有这样的责任设计。不过相较于嘉乐保的60岁前患重疾直接赔150%，康瑞保的理赔条件和理赔额度，都欠缺了一些。轻症保障35种疾病，每次赔付30%，相较于现在主流的30%，35%，40%逐级递增的重疾险轻症赔付比例，并没有什么优势。中症疾病20种，疾病上也没有什么缺失，50%属于正常水平。
原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织。更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。
举个简单的例子，得了原位癌，就好像一个表皮刚长出霉斑的橘子，剥开之后，里面依旧是好橘子。因为霉菌只暂时在橘子皮外生长，并未侵蚀果肉。但如果长时间置之不管，仍然让霉菌继续扩散，不用多久，皮内的果肉也会被感染，从而转变为长满霉菌的坏橘子。康瑞保的原位癌三次赔付的具体条款设置只要记住两个1：其实之前我一直觉得这款条件挺严苛的，直到我听说身边有同事的老丈人，九几年的时候查出肺部出现原位癌，07年查出胃部有原位癌，前两年又查出肠道出现原位癌。加之近年来原位癌的发病率越来越高，康瑞保的这个条款设计确实是有存在的意义的。首先是健康告知，这款产品的健康告知真的不是一般的严格。以高血压为例，康瑞保直接一票否决，而市面上主流的重疾险一般都是二级以下高血压可以正常承保的。另外，康瑞保还问到了被保人5年内有住院、或2年内有门诊就诊，这在其他产品中也基本不会问到。此外，康瑞保在等待期患病的条款设置上，我看了也有点介意。给大家举个例子，如果A先生在2019年1月1号给自己投保了一份康瑞保，则等待期截至至2019年7月1日。
不幸的是，A先生在2019年6月2日突发身体不适，前往医院就诊，并于2019年7月5日确诊恶性肿瘤。则2019年6月2日为A先生初次罹患恶性肿瘤的日期，由于还在等待期内，所以A先生无法拿到理赔金，只能无息拿回已交保费，同时合同终止。但有部分重疾险（以达尔文超越者为例）的条款设置是，：还是用A先生的例子，不同的是，由于A先生的确诊时间在等待期之外，所以在这种情况下，A先生可以拿到全额的理赔金。
毫无疑问，条款2比条款1对消费者更加有利，但也并不是说一定要买条款2的产品。毕竟，等待期只是挑选保险的一个小细节。相比而言，保障齐全、性价比高更加重要。目前市面上比较热销的不带身故的产品主要有芯爱和健康保2.0。
以30岁，30万保额，保障至终身来计算，男性年缴3303，比芯爱贵63块，比健康保贵184块，女性年缴3164元，比芯爱贵224元，比健康保贵312块。虽然说康瑞保有0-40周岁投保前十年重疾保额增加30%的优势，但是健康保在轻症赔付的设置上是30%/40%/50%，而芯爱则有比较明显的价格优势。总结下来，康瑞保这款产品健康告知相对较严格，投保门槛比较高，价格优势不大。不过在原位癌的保障上做的确实不错，对这方面有特殊保障需求的朋友可以考虑。如果考虑极致性价比的，芯爱是比较好的选择，同时健康告知相较康瑞保也更宽松。
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