前段时间和大家聊过如果挑选养老年金的话题,也以信泰如意享为例做了测评。
没想到大家还挺关注,来咨询产品和收益的人也特别多。也有很多朋友问,还有哪些预定利率4.025%的年金产品可以推荐。同样是宣称预定利率4.025%的年金产品,有的产品IRR只有2.5%,有的IRR则是4%。可以说,内部收益率IRR是年金险真实收益率的“照妖镜”。除了收益率,还要考虑到产品的确定性、支取的灵活性,以及回本的时间快慢等。不过这三个问题是相互影响的,如果领的养老金多,那身故金或退保金会相应少一些。除了信泰人寿如意享,牛先森又在少数“幸存”的预定利率为4.024%的养老年金中,选出了2款:如意享在上一篇文章有具体介绍,感兴趣的可以看测评:如意享,进可攻退可守的年金险,值得买吗?。这三款产品的起投金额都不高,相伴一生的门槛是三者最低,1000元起投。不要觉得不稀奇,信美有款互信一生年金,收益也比较高,但起投金额是100万……星享福还可以选择月缴,比较适合工资模式下的养老金规划。至于购买方式,也是相伴一生和星享福会更灵活一些,如意享最多只能10年交费。对于中产阶级来说,20年,甚至交到领取日,也能缓解压力。以30岁的男性,每年交1万元,连续交10年,60岁开始领取养老金为例:也就是说,星享福能够领取的养老金最多,相当于如意享的1.3倍,相互一生次之。其实,领取金额的差异,可以通过计算领到手的年金得到的收益率来解释:
在60岁开始领年金,能拿到的钱,相对于已经交的钱,肯定是亏的。60岁之后,逐渐可以拿回本金,收益率变正,星享福的收益率相对更高。在急需用钱的时候,长期的养老年金往往可以发挥作用。如果是在领年金前退保,比较简单,因为这3款产品都是退回现金价值。想要现金价值大于保费,保证自己不亏损,要看回本时间。最快的是如意享,要等到第9个保单年度,而星享福要等到第18个保单年才能回本。如果到了领取养老金的年纪,还是“奋斗不息,折腾不止”,想要考虑退保:星享福规定在首次领取年金的10年内,而且罹患恶性肿瘤或全残才可以。根据测算,80岁前退保,如意享可以获得最大收益,80岁之后,相伴一生的IRR会高于如意享。如果是领取前身故,这3款产品都是累计已交保费和保单的现金价值取大。比如刚交2、3年保费就身故了,这个时候交的保费比现金价值大,就是退回保费。如果现金价值比交的保费多,也就是回本了的时候,退回的就是现金价值。如果是在60岁领取养老金之后发生身故,现金价值早就远远超过保费,会赔现金价值。在60岁开始领钱之后,星享福是没有身故责任的,而是“保证领取20/25年”。假设A君选了保证领取20年,60岁开始领养老金,即使在60岁就不在了,也会给他到80岁的养老金。如果A君长寿,自然是可以继续领取养老金的,只是在80岁后身故,就没有额外的赔付了。如果领到90岁,如意享IRR为3.93%,相伴一生4.03%,星享福的IRR也可以达到3.94%。星享福90岁的现金价值不是为0吗,为什么IRR差不多?1.能领到多少养老金:如意享 < 相伴一生 < 星享福2.身故时能领多少钱:星享福 < 相伴一生 < 如意享3.退保现金价值多少:星享福 < 相伴一生 < 如意享如果更重视给自己的养老金收入,想多领养老金,或者是想养成“逐月存钱、强制储蓄”的工薪阶层,可以选择复星保德信星享福;如果觉得可以降低一些自己的养老金,把这笔钱存起来通过退保或是身故金留给后代,那么可以考虑弘康人寿相伴一生和信泰人寿如意享;
当然,如果对于大额资金有灵活需求,比如商人等,或是担心自己在领取年金前会退保/身故,如意享更适合;如果纠结领取金额和现金价值,又想降低当下的保险缴费压力,有更长缴费期的相伴一生更适合。PS.养老虽重要,但健康保障更重要。配置年金险前,一定要先配置好基础保障,覆盖好疾病和意外的风险之后,有多余的预算,再去考虑养老规划。
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