保单里的现金价值是什么东西?


保单里的现金价值是什么东西? 保险知识


买保险和买衣服不一样。一般来说,买衣服,商家收了钱,你拿走了衣服,就钱货两讫了。而对于买保险来说,你付了钱,得到的只是一份契约、一种承诺,保险公司并没有立即履行赔付的义务。大部分情况下,保险公司要在很多年之后,才会对被保人履行赔付的义务。


中间间隔那么长时间,保险公司如何保证有钱赔付给被保人呢?其中一种重要的手段就是提取“责任准备金”。


《保险法》第九十八条这样规定:

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。


换句话来说,为了保证保险公司未来一定有钱赔付给被保险人,那么保险公司要提取责任准备金。责任准备金不是保险公司的营业收入,而是保险公司的一种负债,对投保人的负债。


而当一份保单在中途退保时,就涉及这份保单责任准备金如何处理的问题。既然责任准备金是保险公司的负债,当退保行为产生时,保险公司没资格截流这笔钱,那这笔钱全部都退给投保人吗?


在这里,就涉及现金价值这个概念了。一般的保险合同对现金价值这个概念的解释大意是,当退保时,投保人可以拿到的那部分钱就是现金价值。


退保时拿到的不是我们交的保费,而是现金价值,那么现金价值从哪来呢?就是从责任准备金来。


不过现金价值不完全等于责任准备金,因为退保行为的出现,也会产生成本。这些成本可以称为“解约费用”,主要是以下三项费用:

    退保之前的管理成本;
    退保事件的处理成本;
    对财务安全和保险公司盈余的适当满足。


我们拿到手的现金价值正是等于责任准备金减去解约费用后的金额。

保单里的现金价值是什么东西?

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