除了大病筹款、保险，现在很多平台还推出了各种各样的互助计划。
尤其是支付宝里的相互宝计划，每一期大概支付2-3块钱左右，就可以获得 30 万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。
也许很多人会问，2、3 元钱就能有机会获得 30 万的保障，那还需要买保险吗？
今天，保呗儿就来给大家讲一下互助计划到底能否代替保险？
1、
互助计划与保险对比
话不多说，直接看图。
相信大家也看得到互助计划与保险还是存在着巨大的差异，关于互助计划，有几个重要的点需要关注一下：
1.保障内容可能随时会更改：
（相互宝互助计划条款1）
今年5月份，因赔付率等问题，相互宝把两种重疾划分为轻度重症，赔付金额从原来的的30万降为5万。
（相互宝互助计划条款2）
从2018年10月16日至今，相互宝条款修改过一次，总共有两个版本。
2.理赔款无法保证拿到：
（相互宝互助计划条款3）
不同于保险，相互宝有两个情况是无法拿到理赔款的：
1.因国家法律法规或政府政策的调整，可能会导致互助计划随时终止。
2.当会员数量少到低于某一数量时，互助计划自动终止。
而保险合同是一类严谨的法律条文，具有法律效力。
除了一些不可抗力因素（战争、核爆炸等）的出现，只要符合合同规定，发生保险事故后是必定可以拿到理赔款的。
相对而言，保险更具有保障性。
3.费用不确定：
相互宝只规定了单个案件的最高分摊费用，但是并没有设置每期每人最高分摊的金额。
如果当期案件数目过多，每人所分摊的金额也可能会有所提高。
可以看到，从5月份修改版本到现在，每人每期分摊费用总体呈上升趋势，短短4个月，费用已经将近增加了60倍。
为什么会出现这一种情况呢？
由于计划设立初期，年轻人加入较多，拉低了平均患病率，所以前期的费用分摊较少。
但随着年纪较大人群逐渐加入，平均患病率被不断拉高，申请互助金的人数越多，每人每期分摊的费用就会因此增加。
保呗儿相信，后续加入到相互宝的平均成员年龄段还会继续上升，费用的不确定性还会进一步被加大。
4.理赔流程不同：
保呗儿通过致电多家互助平台的客服，得知有某些互助平台在申请理赔时，会要求申请人先支付一笔理赔调查费。
而保险公司在理赔过程中，是无需收取客户任何费用的。
并且，像相互宝这种具有高度透明性的互助平台，当求助者申请援助后，案件信息经过脱敏处理将会公示最低3天，最长不超过6个月的时间。
（相互宝互助计划条款4）
保险公司在理赔前后是会把客户个人的信息完全保密期起来的。
2、
互助计划的优势
据统计，相互宝上线将近12个月，成员人数已经超过了9000万人。
这么多人加入，究竟有什么优势呢？
优势1：加入门槛低
保呗儿通过了解，很多互助平台（如相互宝）的加入都是无需缴纳任何费用的，只要符合健康告知就可以加入到互助计划当中，最高也不会超过10块钱。
优势2：先保障，后分摊
参加计划后，在公示通过之前，会员都是无需缴纳分摊费用的。
而且目前来说，每期分摊的费用不算很高，对于一些一年要交好几千块钱的重疾险来说，相互宝的确比较适合条件还不允许的人群。
优势3：理赔过程高度透明
理赔高度透明对于求助者来说可能是一个缺点。
但是对于其余分摊费用的会员来讲，可以说是一个很不错的优点。
很多人可能都会觉得，买了一份保险，可能几十年之内都会用不上，有一种把钱“亏给”保险公司的感觉。
但是互助计划会把每一期需要帮助的人员信息公示出来，让每一位成员都能了解到自己分摊的每一分，每一毫到底交付到哪里去。
此外，相互宝还可以加入了“赔审团”机制。
如果大家对公示出来的案件处理有异议的话，案件就会进入到“赔审团”环节。
里面的每一位“赔审”成员都是通过了相互宝网上考试认证之后，才可以进行投票决定的。
投票比例超过50%，案件判决结果将会按照投票决定来进行。
同时，这个机制也大大地增加了成员的参与感。
可以根据自己的个人情况和偏好来选择互助计划或者保险，但不要片面认为互助计划可以代替保险，这是很不理性的。
互助计划到底能否代替保险？
扫一扫手机访问
