信泰人寿如意享养老年金保险怎么样，值得买吗？

有关理财险的话题，保大师聊的不多，那是因为我觉得在大家基础保障都没有齐备的情况下，过多了解理财险，有点本末倒置的味道了。但并不是说理财险不能买。在保大师接受粉丝咨询时，年金险、分红险、万能险等各种理财险的问题一直没有少过。

今天保大师要来给大家评测一款年金险，这是一款优秀到保大师都想给自己买一份的年金险产品。

信泰人寿如意享养老年金保险

保大师将分以下四个部分，来和大家详细说明，为什么这是一款保大师都要买的年金险

信泰人寿介绍

买年金险，注意这点就够了

如意享的五种玩法

保大师总结

很多人可能对信泰人寿并不大熟悉。信泰人寿成立于2007年，总部设在浙江杭州。2019年Q2，信泰的风险综合评级为B，核心和综合偿付能力都为135%，符合监管的要求。虽然2018年信泰的原保费收入73.9亿元，仅排行第38。但其新保单的保费收入达到了6.3亿元，位居整个行业的第四名。而且据统计2019年上半年，信泰就已经实现了13.3亿元的新保单保费收入，位居行业第一。这是你们认为的小保险公司么？从业绩上来看当然不是了。

而且在业内，信泰一直是以产品创新著称的，第一家推出了重疾多次赔付，又第一家推出了癌症二次赔付的保障。

保大师觉得，虽然比不上大名鼎鼎的平安、国寿、太平洋、华夏等巨头，但信泰无论在产品创新还是实际业绩的表现上来看，都是一家可以信赖的公司。

这个市场上，理财性质的保险产品没有1千款也有几百款了。保大师总结了下，基本分为以下两种：

第一种：年金险

第二种，也是最常见的：年金险+万能账户

通过下面这张图，我们可以看明白理财险是具体如何运作的：

从这里我们可以看到无论如何变化，理财险的核心就是年金险。最后能拿到多少钱，和你买的年金险的结算规则有着密切的关系。面对这么多产品，您只要牢记这点，就能避开理财险的各种坑：

只看固定收益，弱化分红

年金险保单上列明的固定收益才是你真正可以拿到的。分红并不等于保险公司利润，如果你仔细看保单合同，上面会写清楚，保单红利并不是保证的。也就是说给你分红是情分，不给你分红也没有违反合同。

万能账户同样也有这个问题。如果你仔细看万能账户的合同，上面只有保底结算利率。而保险公司给你展示的却是高的很多的实际结算利率。然而实际结算利率只代表了过去，并不意味着保险公司会一直按照这个给你支付利息。如果你够细心，可以查下某公司的万能账户，结算利率是会持续走低，并最终约等于保底结算利率。

先来说下信泰如意享的产品基本形态：

投保年龄：0-69周岁。投保时需要设定计划领取年金的年龄以及领取方式（按年领，或是月领。如果选择月领的话，是每个月领取基本保额的8.5%，8.5%*12=102%。也就是说按月领取会更多些）。无需健康告知！

相比重疾险，如意享的产品基本形态几乎简单得令人发指了。

对照下保大师前面提到过的好年金险的标准我们来看下：

只看固定收益，弱化分红

如意享只有固定收益，没有分红。那固定收益有多少呢？

假设30岁，男性，每年交5万，交5年。约定60岁开始领取，按年领。

计划书中显示的保额就是固定收益。在这份计划书中，从60岁起，每年领取31381.5元，直到终身。也就是说，活得越久，领得越久。

假设90岁身故

从60岁-90岁，共领取年金 31*31381.5=972826.5元。

身故保险金 525076元。

合计1497902.5元

由于年金每年领取的，所以实际收益使用IRR（内部收益率）公式来计算会更合理些。IRR为年化3.95%。几乎与官方公布的预定年利率4.025%一致。

可别小看了这个4.025%，这可是目前通过银保监会审批，为数不多的以此利率结算的年金险产品了，已达到了银保监规定的固定结算利率上限。据悉，如意享将在10月底停售，也就说将来的替代产品的固定收益肯定会比这个低了。当然按照保险的老规矩，已购买的用户不受停售影响，收益还是有保证的。

这个利率看起来并没有太大的优势。但没有比较就没有伤害，我们看下目前的银行理财产品收益有多少吧。

流动性好的短期产品都在3.5%左右，甚至更低。而1年期的产品也就是4%左右。但我们要知道现在利率下降已经是个大概率事件了。如意享的4.025%结算利率则是锁定的几十年的，哪怕市场上利率以已经只有2%的了，如意享仍旧会按4.025%向您支付利息。

保大师给大家总结了五个应用场景，我们通过举例，看看年金险到底有啥作用。

应用场景1：养老

既然叫做养老年金险，如意享最主要的作用就是养老了。

假设：小李，今年30岁，他每年交10万，共交10年。保费合计100万元。小李准备等到70周岁后开始领取年金，用于自己的一部分养老支出。

小李在70岁以后，每年可以领取183,127元，一直领到他不幸身故为止。假设小李90岁身故，身故后还可以给家人留下2,784,323元。加上累计领取的年金，小李投入的100万的保费，总共获得662万元。6.6倍的回报。

应用场景2：子女教育+养老

有人会问：我中途需要用钱，那应该怎么办呢？

假设小李在50岁的时候，因儿子要读书需要提前支取一笔费用，应该怎么处理呢？

如意享支持部分减保的方式，支取50万出来，作为子女的教育经费。那这时，现金价值还剩下135.7万，继续享受4.025%的复利增长。和案例1不一样的是，因为50岁时部分减保了，所以到70岁的时候，每年能领取的年金肯定是少了。

应用场景3：子女教育+养老（高级玩法）

看完了上面的方案，有人会问：如果我不想减保，因为减保会影响我后面的年金领取。会有什么好的方案么？

其实我们还有个高级玩法，那就是保单贷款。保险公司可以按照你保单的当前现金价值给你贷款，当然利率会比你的结算利率贵些，但和市场上相比肯定是便宜很多了。

目前信泰如意享年金险的贷款利率为5.85%，每半年调整一次。

小李可以根据自己实际的需要向保险公司进行贷款，等后面资金充裕后再归还。这样70周岁后领取的金额一点也不受影响。毕竟年金险是需要通过复利才能获得较客观的收益。

应用场景4：疾病+养老

某些情况下，由于个人健康问题，没法购买重疾险。如一些先天性疾病、精神类疾病等。这种情况下，就只能采取风险自担的方式。其实我们还可以利用年金险确保收益的特点，来分担一些自筹治病基金的风险。

假设小李在65岁时生了场大病，他从年金险中提取了50万元用于治疗支出。

这其实和应用场景2中的子女教育需要用钱一样，做了一次部分减保。

应用场景5：养老+较高收益

如意享还有个非常有用的功能，那就是可以附加万能账户“信泰金掌柜年金保险（万能型）”。

如果我们把年金险看成是“定期存款账户”，那么万能账户就是一个“活期存款账户”。能够解决年金险不够灵活的问题，同时又有较高的收益。

在选择万能账户时，需要注意两点：

1、保底结算利率越高越好。

万能账户的结算利率会随着市场行情而不断变化的，但不会低于保底结算利率。所以保底结算利率有多少，决定了这个万能账户安全的收益有多少。

金掌柜的条款里写明了保底结算利率为3%。

这在保大师的记忆当中，已经是较高的结算利率了。要知道平安的保底结算利率只有1.75%！

而实际的结算利率也还算不错，达到了5%。

2、手续费和提取规则。

万能账户在存入时需要扣除一定的手续费，叫做初始费用：

金掌柜是1%，也就是说你每存入1000元的话，需要扣除10元手续费。其实类似这种手续费，你购买基金产品时也会有。

为防止用户频繁变动账户金额，万能账户一般都会设定领取规则：

如：每年不得超过已交保费的20%、6年之内提取的话，会扣除一定的手续费。

当然这些也都是常规的规则，其他万能险都一样会有。

所以，如果您手上有一定的闲钱，又想多获得一点收益的话。可以同时开个万能账户。

假设小李在购买年金险时，又一次性存入了10万至万能险账户。按照3%的保底利率来计算的话。

不算不知道，一算吓一跳，复利的优势我们不可小觑。10年，就可以有接近150%的收益。而到90岁时可以翻60倍。

看到这些数据后，你怎么想？

信泰人寿如意享养老年金保险怎么样，值得买吗？