大保险公司的重疾险该怎么选？

常有朋友咨询：比较看好大公司的重疾险，有没有什么好的推荐？

今天就来聊聊这个话题。

先来说一说，什么是大公司。

作为保险从业者，我心中的保险公司本是无大小之分的，因为保险公司背后的股东实力都很强大。

但是呢，在多数人的心中，大公司起码听过，其次家门口最好有分支机构。

于是，今天选了7款大家耳熟能详的大公司产品，如下：

●中国人寿康宁2019重疾险

●平安人寿平安福2019Ⅱ

●太平洋保险金福人生（成人版）

●华夏常青树2.0多倍版

●太平人寿福禄嘉倍

●泰康健康百分百D

●新华多倍保（成人版）

为了对比，我也放了一个“小公司”的产品：渤海人寿嘉乐保重疾险。

话不多说，直接上图：

结论：

1）追求性价比的，可以考虑常青树多倍版2.0，重疾最多赔付6次，轻症+中症保障全面，保费也属7款中最便宜。

2）倾向于国寿、平安品牌的，国寿康宁2019终身版、平安福2019Ⅱ也可以选择，不过价格方面要贵一些。

下面就详细测评一下产品。

1、国寿康宁2019重疾险

作为保险行业的老大哥，中国人寿的产品自然是备受瞩目，康宁2019就是这样一款产品。

先来看看基础保障如何。

谈到重疾险，离不开疾病种类，很多人担心保的不全，高发的疾病不能赔。

在重疾险中，包含的疾病种类常分为两类：重疾和轻症（有些产品也把轻症称为“特定疾病”）、部分产品还包含中症。

关于重疾，中保协和医师协会共同制定了《重大疾病定义及使用规范》，规定了25种常见的重疾，这25种占到了重疾理赔的95%以上，保险公司在设计重疾险时也会包括这25种，因此说，100种重疾和50种差的并不多。

重疾有相关规定，而轻（中）症则没有。

有些产品会在轻症上玩些套路，缺失高发轻症保障，需要我们格外注意。

基于行业共识和理赔数据，有如下13种高发轻症，检查了一下8款产品对应的保障情况，如下：

结论：

1）从种类上看，8款重疾险的轻症保障基本全面。

多数产品缺少了微创冠状动脉搭桥术，不过包含了冠状动脉介入术，两者均是治疗冠心病的手段，少一个也是可以接受的。

福禄嘉倍额外缺少了单侧肾脏切除，新华多倍保缺少了慢性肾功能衰竭，算是瑕疵。

2）从赔付比例上看，国寿康宁2019、平安福2019Ⅱ、金福人生、福禄嘉倍、新华多倍保这5款产品首次轻症赔付比例仅为20%，比较低。

常青树多倍版2.0、健康百分百D达到了30%，拿50万计算，就多赔付了5万块钱，更为充足。

此外，国寿康宁2019在轻症上仅赔付1次，低于其他产品的3-5次。

聊完了基础保障，看看国寿康宁2019都有哪些特色。

▼特定重疾额外赔付

如果罹患了合同规定的特定重疾（已包括在100种重疾之内），赔付150%的基本保额。

特定疾病主要包括三类：男性高发的肺癌、胃癌，女性高发的乳腺癌、宫颈癌，孩子高发的白血病所需的造血干细胞移植术、脑癌等。

▼高残责任

产品包含了高残保障，按照基本保额进行赔付。高残包括双目失明、丧失吞咽、咀嚼功能等。

▼可选两全责任和长期意外

“两全”指的就是返还，可选60/70/80岁返还已交保费的110%。

关于返还型保险的套路已经讲过很多次:

你多交了很多保费，保险公司用于投资，几十年后，将不值钱的本金还给你。

长期意外也不太建议选，以30岁男性为例，30万保额每年就要交1560，杠杆率太低，且无意外医疗责任，无法报销意外伤害导致的医疗费用。

想要意外保障的，可以单独购买一份综合意外险，50万保额一年也仅需100-200块钱。

如果想买国寿康宁，就选单独的主险，其他的附加责任不要加，这样是最划算的。

2、平安福2019Ⅱ

作为平安人寿的品牌产品，陆陆续续也升级了七八次了。

最新版本为2019Ⅱ，升级后高发的轻症均保障了，如轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术，也不再强制捆绑昂贵的长期意外了。

所以大家都笑称：新版平安福除了贵，没啥别的缺点了。

下面也具体看一下产品：

▼轻症赔付后重疾保额增长

70岁之前，每发生一次轻症，重疾多赔付20%。

拿50万基本保额为例，第一次发生轻症，赔付10万，下一次发生了重疾可以多赔付10万，即60万。

▼达到运动标准保额增长

轻症最高涨2%，重疾最高涨10%。

虽然说是鼓励运动，但是目标定得着实有点高：2年中每月至少25天运动步数要在10000步以上。

所以你可以在淘宝上搜到很多“平安run刷步器”...

同样的，这款产品也可以选很多附加责任，如暖心保、附加肝肾疾病，成人恶性肿瘤二次赔付。

我在之前的《平安的『大福星』值得买吗》一文中详细测评过这些附加险的性价比，结论是：

附加险性价比很低，不建议勾选，完全可以用这些保费增加重疾保额。

3、金福人生成人版

太平洋保险的品牌产品，产品很简单：1次重疾+3次轻症。

如果罹患重疾且达到成人失能标准，自主生活能力完全丧失，可以额外赔付100%的基本保额。

年满61岁，罹患老年特定疾病，额外赔付100%基本保额，包括脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔兹海默症（老年痴呆）等。

4、常青树多倍版

华夏保险的品牌产品，与其他产品相比优势还是很明显的。

▼轻症（中）症赔付比例高

常青树2.0轻症赔付比例为30%，高于其他产品的20%，且包含了中症保障，赔付50%。

轻症赔付比例依次增长：30%-35%-40%。

▼重疾多次赔付

100种重疾分为6组，最多可以赔付6次，间隔期180天。

我也详细了看了一下重疾分组：

分组合理，最高发的恶性肿瘤已单独分组，其余5种高发重疾也已经基本区分开。

▼价格便宜

以30岁，50万保额，交20年测算下来，比其他产品低了1000-4000不等。

5、福禄嘉倍

自福禄康瑞停售后，中国太平推出来的一款新产品。

保障责任简单：1次重疾+3次轻症，轻症赔付比例依次增加，20%-40%-60%。

在主险的基础上，还可以选择附加两项重疾责任，附加后重疾可以额外多次赔付，价格方面却令人望而却步：

加了两项附加险，保费一跃达到了惊人的4万！

我的结论是：附加险的性价比不高，不建议选择，可以用多出来的保费增加重疾保额。

5、健康百分百D

泰康人寿的产品，保障责任简单明了，没有套路。

1次重疾+5次轻症，轻症赔付比例30%。

还包含了高残、疾病终末期保障责任，按照基本保额进行赔付。

6、新华多倍保

测评之前，必须吐槽一下这款产品的条款。

条款极其复杂，就连从事保险行业的我，也头疼不已，更别谈对保险不甚了解的大众。

保险本身就属于一个复杂的金融产品，再把条款弄得如此复杂，究竟是意欲何为？难道是想让大家看不懂？好忽悠？

不敢妄加揣摩，具体看看产品吧。

▼赔付限额

该产品共规定了70种重疾，50种轻症，都分成了ABCDE五组，相同的组别，重疾和轻症有着给付上限。

比如A组重疾为恶性肿瘤，轻症为极早期恶性肿瘤或病变，给付限额为300%基本保额，B-E组给付限额为100%基本保额。

每组达到给付限额后，该组别责任终止，其他组仍可以赔付。

关于轻症+重疾的共同分组，有利也有弊，利在于发生重疾，其他组别的轻症仍可以赔付，而弊在于同组的轻症和重疾共用保额，赔付有上限。

究竟是利大于弊还是弊大于利，这个不得而知，保险事故的发生基于个体存在不确定性，不再多做议论。

除此之外，合同还规定了85岁以后给付限额、轻症、重疾给付限额、两次重疾赔付限定，令人头疼不已。

产品还有两个亮点，如下：

▼前10年关爱重疾保险金

前10个保单发生重疾，保险公司额外赔付50%基本保额。

▼特定严重疾病额外赔付

如果发生特定严重疾病，保险公司额外赔付20%，包括白血病、脑癌等。

最后总结一下，我里里外外认真的查阅了好几遍条款，也不敢保证已经理解透彻，堪称史上最难条款~

8、嘉乐保重疾险

嘉乐保由“小公司”的渤海人寿发行，属于互联网保险产品。

轻症+中症+重疾基础保障扎实，60岁之前出险额外赔付50%保额，50万的保额，一年也仅需7000不到，不到大公司的一半，十分良心。

线下产品大多由大公司发行，分支机构多，服务较及时，遇到问题了可以联系业务员协助，除了价格贵一些，不失为一种配置保险的好选择。

不过，相对于互联网保险，线下市场信息相对封闭，缺乏产品对比，大多数人更缺乏产品认知能力，买保险时容易上当受骗，买错产品甚至遭遇拒赔。

那么，买线下的产品，该注意哪些呢？我总结了如下三点：

1、避免大而全

很多人希望一张保单保所有，这样会很方便，很简单。

事实上，这种“全家桶”式的保险，看似全面，部分险种性价比并不高，如保费高达1500，保额仅30万的长期意外。

另外，险种之间还可能存在一定冲突，如赔付了重疾，寿险责任等额减少，实际上你花了两份钱，只得了一份保障。

保险是需要搭配的。

买线下重疾险，最好的方式是：

主险+重疾+豁免，附加险的价值有待考量，不要轻易选择，尤其在价格很贵的情况下，额外再配置百万医疗险和意外险。

2、远离理财险

一部分人倾向于既能保障、又有理财的产品，认为这样两全其美。

而最终的结果却是：多花了很多的钱，却得不到应有的保障，而收益也不尽人意，两头不讨好。

我见过太多上当受骗错买理财险的案例了，如果有人给你推荐带有“分红”、“万能”、“两全”等字眼的保障型产品，拒绝他们，你就能避开一半以上的套路。

3、拒绝人情单

还有一部分人买的是人情单，亲戚朋友软磨硬泡，碍于情面不得不买。

一份保单保障长达一辈子，缴费高达几十万，毫无疑问，是一件堪比买房买车的大事！

碍于情面轻易地买了，轻则后悔退保损失几万块钱，重则遭到拒赔，损失几十万元保险金！

你该做的，不是只听他们的宣传，而是静下心来看看条款，读读健康告知。

如果你看不懂，也没关系，打开百度，搜索一下大家关于这款产品的看法。

买保障型产品首要的还是看产品，看条款，看价格，而不是公司大小。

在价格、保障责任相差不大的前提下，再去考虑公司实力、服务质量也未尝不可。

大保险公司的重疾险该怎么选？