前阵子我发了一个朋友圈，大意是讲我们70后开始这几代人，养老问题会变得很严峻。
结果小区内一个加了微信的大爷，评论了我朋友圈。
大意如下：我们都不知道养老保险是什么，我们也没交钱，现在就有养老金了，有点莫名其妙。
要么怎么说，大爷永远是我们大爷。
人家年轻时不用交养老保险，现在还有退休金可以拿。
关键是，人家表示不理解。
大爷的回复，让我语塞了半天。
因为摆在我们面前的，是一个无法逃避的事实：养老金还够不够用的问题。
01
消失的人口红利
稍微了解我们国内养老体系的都知道，我们的养老模式属于“现收现付”。
也就是说，年轻人从工作开始，就缴纳养老保险金，这些钱，国家是拿给退休人员先花的。
只要交的钱一直比花掉的钱多，这个模式可以一直持续下去。
但问题是，现在一些地方，已经出现了养老金亏空的问题。
最严重的，当然是黑龙江，单单是2016年，根据媒体的报道，就亏空320亿元。
富余最多的，是广东，账面还躺着一千多亿。
但整体看，我们的养老模式如果这样持续下去，必然是不够用的。
因为，交的钱要多于花掉的钱，前提是人口红利要一直有。
也就是说，交钱的人，跟花钱的人，这个人口比例，不能突破某个临界点。
否则，养老金自然是入不敷出。
现在，这个临界点快要被突破了。
因为新生人口的出生率，现在在下降。
特别是在2018年，出现了让官媒都发出惊愕语气的数据。
与专家预测相反，放开二胎第三年（2018），全年出生人口只有1523万人。
我国的出生人口去年不但没有爆炸式上升，反而比上一年的1723万人减少了200万，让人震惊！
只有10.94‰的人口出生率，创近几十年来最低。
而更可怕的是，20～29岁活跃育龄妇女数量出现悬崖式急剧下降。
来看看国家统计局给出的数据：
（点击查看大图）
从上图，我们就可以看到，85~90年，我们的人口出生数量是出现了小高峰的。
但从90年开始，女性人口出生率就开始下降了。
现在90后最大的已经29岁了，90到95年出生的女性，是目前的生育主力，但这个年龄段的女性数量，一直在在锐减，直到2003年才有所回升。
生孩子这件事，没女人不行吧，你就算天天鼓励生育，没女人怎么行。
所以，未来不但是一些男人打光棍，而且人口红利也会消失。
预计到2025年前后，我国60岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20％。
大约10年后，中国将从一个9亿人工作，养活5亿人的国家，转变为只有5亿人工作，养活9亿人的国家。
02
养老成本到底多大？
人口红利的消失，对任何一个国家来讲，都是严峻的挑战。
年轻人越来越少，养老金账户自然捉襟见肘。
去年有媒体爆出，80后这一代人还没退休，养老金就花完了。
后来，大家很紧张，媒体又出来说，没那回事。
媒体的话，就是这样的。
但无论媒体怎么说，我们自己都得问自己一个问题：我们的养老成本到底是多大呢？
假设现在30周岁，按照目前的物价，每月生活费4000元，60周岁退休。
以4%的通胀率来算（非常保守了吧）：
退休后每月需要的生活费为：4000*（1+4%）^30=12973元
按中国人平均寿命77周岁来算的话，退休之后再活17年，总费用是：399.24万元
（点击查看大图）
如果万一你身体很好，退休后可以活多25年，活到85岁，同样按照4%的通胀率来计算，生活总费用是689.83万
如果你没有买保险，年事已高，多少会有点疾病，医疗保健方面的支出按每年2万计算，2*25=50万
这样的话，活到77岁和85岁的费用，则是：
77岁：399.24+50=449.24万元
85岁：689.83+50=739.83万元
有人说，我们不是每个月在交社保吗？社保里面有养老保险。
且不说我上面讲的到时养老保险金够不够用的问题，哪怕是够用，能够正常发。
我大致测算了一下，发放的金额，其实最多最多也够我们生活开支。
我们的养老金账户，分两个，一个是个人账户，一个是基础账户。
个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数
个人账户养老金储额，就是你在工作期间个人交的那部分养老金的总和，是不包含企业为你交的那部分。
计发月数国家规定的，按照平均预测寿命、退休年龄和投资收益率等因素测算出来的。
如果是50岁退休，计发月数为195，55岁为170、60岁为139。
基础账户养老金=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
比如，2018年，广东省城镇私营单位就业人员年平均工资4855元；城镇非私营单位就业人员年平均工资7386元。
为了让大家对以后我们能拿到多少钱养老金，有个感性认识，下面我开始举例子算给大家看。
我们以隔壁老王为例，他1985年出生，2009年开始在广东的民营企业参加工作，当年开始缴纳社保，到2045年，他刚好60周岁退休，一共缴纳了36年的社保。
为了方便计算，我们假设他参加工作多年，平均下来工资是2万，养老金个人缴费比例为8%。
个人账户养老金=20000×8%×12×36÷139=4972.66元；
接下来我们来算基础账户养老金能拿多少钱。
这样就要算他退休时，全省上年度在岗职工月平均工资。
去年广东的民营企业在岗职工月平均工资4855元，由于通胀我们上面计算生活费用时，假定是每年4%，那我就按4%的年工资涨幅来算。
在老王退休前一年，也就是他59周岁时，全省民营企业在岗职工的月平均工资，算出来是13459元。
所以，老王的基础账户养老金=13459（1+本人平均缴费指数）÷2×36×1%
而这个本人平均缴费指数，按规定，最高是3，最低是0.6。
如果我们按最高的来算，把3代入上面的公式，可以得出老王的基础账户养老金是9690.48元。
那么老王退休后每个月领取的养老金就是4972.66+9690.48=14663.14元。
我们上面计算了一个30周岁的人，30年后退休的生活费用，一个月大约需要12973元。
也是按照4%的通胀率来算的，所以我们姑且认为这个生活费用，对老王退休后来说，也是有参考价值的。
那么问题来了，其实我在算的时候，都是按照最高的来算的。
比如，通胀率按4%的保守数据来算，再比如，工资涨幅按每年4%来算，又比如，那个“本人平均缴费指数”，按最高的3来算。
哪怕是这样，算出来的养老金，也刚好够退休后生活用。
但实际上，大多数的工资都不可能达到平均2万元，工资涨幅也不可能每年涨4%，那个“本人平均缴费指数”也是不可能达到3。
这就意味着，大多数的人，退休后领到手的养老金，压根不够生活开支！！！！
03
何以解忧 唯有干到死
我突然想起了一则新闻，讲的是日本准备延迟退休时间，政府将把企业的继续雇佣年龄从65岁提高至70岁。
实际上，日本之前的法定退休年龄是60岁，但等到65岁开可以开始领养老金，因为日本大约80%的企业都采取延长雇佣的措施。
日本，就是一个非常典型的老龄化社会。
一个老龄化严重的社会，采取了延迟退休近乎干到死的做法，来维持整个养老金体系的运作。
我们呢？
或许，未来也可能如此。
谁知道呢。
但我上面算了一笔账，大家应该都清楚了，对80后开始的这代人，养老，绝对是一个严峻的挑战。
而且我已经是算得很保守的了，一切都是按最理想的状态去算的。
但也仅够生活开支。
养老这个问题，对任何国家来说，都是一个严峻的挑战。
对我们个人来说，也是如此。
现在的欧洲社会，是一个高福利支撑的社会体系。
人家其实现在也难以维持了，看看法国。
养老这个问题，其实，对于我们80后开始这一代人来说，可能大家还没真正去想过。
毕竟，真的还有些年头。
但不想，不代表这个问题不够严峻，更不能说，这个问题我们可以无视。
由于我们这代人基本被生活所压榨，房价、教育、医疗、就业，通通我们都没捞到什么好处。
还有就是，很多人形成了非常不好的消费习惯，不但没有存钱，反而还到处举债。
现在各种信用卡、消费贷，用起来非常爽。
只是清算的日子，还没到而已。
而且我们国内大多数人没有风险意识，没有保险，谁到老的时候没有个大病小病的。
我担心的是，这些人，以后别钱没存够，人先老了，老而破产，晚节不保。
就像二战结束之后，美国婴儿潮出生的那些人一样，由于没有形成良好的储蓄习惯，超过一半的人没有为养老做计划。
相当多的人是老后破产，过得非常痛苦。
如果你没有从现在开始为养老做好计划，那就准备干到死吧！
如果没有为养老做好计划，那就准备干到死吧！
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