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一大波寒流南下，你在的城市降到几度了？
这两天，我的朋友圈发生了一件大事：
老同学阿芳因为腹痛去看医生，结果竟然查出了卵巢癌！
她才28岁，去年刚办完婚礼，正在积极备孕，满心期待孩子的到来。
今年年初，阿芳经常感觉腹胀腹痛，以为是吃坏肚子，过几天就好了。
但一个礼拜过去了，腹痛不但没有缓解，整个腹部还胀了起来。
在老公强硬要求下，她才到医院检查。
B超、CT...该做的都做了，还换了几个医生问，结果都一样：卵巢癌中期。
阿芳愣住了，不管治不治得好，这辈子她恐怕都没法当妈妈了。
看着妻子失魂落魄，阿芳的老公强迫自己镇定下来，赶紧联系医生开展治疗。
这一治，光手术就花掉30万，更不幸的是术后发生癌细胞转移，不得不开始化疗。
化疗效果不够，医生建议再配合靶向药治疗。
靶向药就是我们平时说的抗癌特效药，与传统放化疗“杀敌一千，自损八百”不同，
它能明确定位致癌位置，抑制癌细胞生长，同时不会“伤及无辜”，副作用较小。
而且大部分是口服，不用住院，更加方便。
缺点就是，实在太贵了：
▲点击可查看大图
我帮阿芳查了卵巢癌用的靶向药奥拉帕利，
24790元/盒，56片，一片440元，推荐用量是每天2次，每次2片，一盒也就只够14天。
一个月就要49580元，长期服用的话，这个风雨飘摇的小家根本承担不起。
听到这儿，我不禁想起去年看得眼泪哔哔流的《我不是药神》，
因为国内买药难、买药贵，很多患者只能购买不正规但便宜的印度仿制药。
电影引起了社会热议，相关改进政策也陆续上场：
2018年，进口药品实行零关税，17种抗癌特药正式列入医保药品目录，平均降幅达56.7%。
▲部分医保用药
“天价救命药”问题总算得以缓解。
然而一年后的今天，又迎来了新的难题：
1、本地严重缺货，54.9%的患者买不到医保抗癌药，只能到外地买原价药；
2、医院受严格控制药占比以及药品销售零加成政策的双层影响，没有能力销售价格昂贵的靶向药。
很多患者需要在医院外自行买药，但不是所有的药店都有。
3、多个慈善机构的赠药援助停止。
也就是说，患者买药依然很难，很贵。
更甚者，像阿芳所需的卵巢癌靶向药，并不在17种药品目录内，问题基本没解决过。
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社保的帮助确实有限，那我们来看看商业保险有什么办法：
重疾险：确诊癌症一次性获赔，可以解决部分药费，但更多用来抵销误工费和生活开销。
看过一个新闻，孩子患上白血病后，父母辞职一起到北京求医、租房。
妈妈全职照顾孩子，而爸爸因为工作时间不确定，只能去工地做临时工维持生计。
面对高昂的生活成本，再巨额的赔款也得省着用。
百万医疗险：目前市面上热销的产品，除了尊享e生、微医保外，对外购药报销这块一直比较模糊。
各种需求推进下，专攻抗癌特效药报销的医疗险应运而生。
先简单说下抗癌特药险一般的报销流程：
不幸罹患癌症后，要向保险公司提交相关的确诊及处方材料；
保险公司审核通过后，就可以到定点药店取药，或申请送药上门服务。
药费由保险公司和药店直接结算，不用患者自己花钱。
这么好的专项医疗险，想投保应该注意哪些问题？
主要有下面4点：
01药品数量要够多
所保的药品能不能覆盖常见癌症很关键，如肺癌、肝癌、女性乳腺癌等，都是用药重灾区。
除17种社保内用药之外，社保外用药保越多，患者的负担就越小。
要是能涵盖国内所有上市抗癌药，并且能持续更新药品目录，那就相当优秀了。
▲国家癌症中心最新数据（数据登记一般滞后3年）
02 用药保障期限要够长
指的是能保癌症确诊后多长时间的用药，时间越长越好。
如果不幸碰上难搞的癌症，就得长时间服药，或等待新药上市。
还有很多患者会在服药一段时间后产生耐药性，需要更换药品。
这都会导致用药周期加长，如果保障期太短，将会是致命打击。
目前市场上的产品，用药保障期限最高的是3年。
03 报销比例要够高
特药险的报销并不是花多少全给报，而是按一定比例来算。
比例高低直接决定最终口袋出的钱，尤其要注意社保外用药大头开销。
各家产品有明确规定，总结了一般计算公式：
社保目录外癌症药费赔付=（发生的药费－其他途径已获得的药费补偿）×100%
社保目录内癌症药费赔付=（发生的药费－其他途径已获得的药费补偿）×发生药费对应的比例（一般是60％-90％）
可以看出，投保后药费基本全解决了。
04 增值服务很必要
解决了买药贵，再来说说买药难怎么办。
买药难一般分为两种情况，一是新药购买难，
很多新药从研制到上市要花费大量时间，目前全球各国已批准上市的抗癌药物仅约130~150种。
国内药品上市难度大，处于实验阶段的药物更是严加管控，选择就更少了。
出于风险控制，不论是医保还是特药险，保障的都只有国内已上市药品。
这点没办法，规定就这样。
二是购买渠道少，上文也提到不是所有的医院和药店都能买到靶向药。
这就要求保险公司尽可能多的提供合作药店和配送服务，特别是异地配送。
产品好不好，对比才知道。
我选取了市面上几款热销特药险，一起看看谁更有优势↓
▲点击可查看大图
直接看结论：
01 如果追求性价比
优先考虑药无忧基础版、药神保基础版，平均每月1元就能享百万报销，药品保障也基本够用；
对于上了年纪的老人家，能选的不多，药无忧升级版值得拥有。
02 如果追求保障全面
药神保升级版、药无忧升级版保障最全面，
一是基本覆盖国内所有上市抗癌药物，且会持续更新药品目录；
二是用药期限长，能报销确诊后3年内的药费。
大伙还可以看到，而药无忧升级版社保内赔付为60％，
药神保升级版能达到90％，但价格也飞升。
其实，社保内用药社保一般能报70％-80％，加上其他途径报销，剩下的也差不多了。
03如果看重续保
药神一号、药无忧都不错，可以续保至99岁以上，在续保规则上，药神一号更胜一筹，理赔过1次还能续保1次。
综合价格和保障来看，药无忧优势相对明显的。
值得一提的还有它的增值服务，
提供在线医生咨询，并推荐专业肿瘤医生进行治疗；
提供配送上门服务，同城上午预定，下午就能送达。
此外，还会协助投保人进行慈善赠药申请，降低实际用药支出。
小结
今天的知识点挺多，给大家总结几点：
■ “买药难、买药贵”问题仍然严峻，抗癌药降价依旧路漫漫
■ 社保的帮助有限，而保险讲究搭配，在购买重疾险、医疗险后，不妨配上防癌药险，价格不贵，保障却很实用。
■ 挑选抗癌特药险可以重点关注所保药品数量、用药保障期限、报销比例、续保条件、增值服务。
最后，大保保还想说，
据国家癌症中心最新数据显示，近10多年来癌症发病率每年保持约3.9％的增幅，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟就有7.5人。
从前我也对这些数字毫无感知，直到今天它真实发生我在身边。
我真诚祈愿，
在不久的将来，每个患癌家庭都不会再为小小药瓶所困。
抗癌特药险怎么选？哪些抗癌特药险值得考虑？
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