买重疾险预算有限，怎么买？

这种问题，我们真的无法回答。

在很大程度上讲，重疾险是一分钱一分货，责任好的，就是贵一些；便宜的，又有各种不完美。

比如我们介绍过的信泰心中爱久久，就是款责任非常全面，保障非常给力的产品。但费率确实不低。

如果你真的很期待拥有好的保障，不妨咬咬牙，垫垫脚，找个同类产品中优秀的买下来！

以免过段时间，健康状况出现问题，买不到了，后悔。

但除了保险，我们还要生活。为了追求高品质的保障，保费支出压力太大，并不是个特别理智的财务安排。

一般家庭，基础保障型保险的保费支出控制在年收入的10%为宜，可以高一些或者低一点，但超过税后收入的20%就应该认为过高了。

那么，预算有限，如何取舍？

我们以25岁的女士，投保50万保额为例——

例：信泰心中爱久久，重疾6次（增额）+三次肿瘤+三次心梗、脑中风+中症（三次轻脑）+三次轻症（原位癌等4种可重复赔）；20年缴费，年缴12800；30年缴费，年缴10080。

如果实在不愿意长期缴费，或者还是感觉贵，就——

首先，剥离同种轻症、中症二次赔；心血管疾病二次赔。

例：光大永明嘉多保，重疾6次+二次肿瘤+中症+轻症+身故，20年缴费9780，30年缴费7630。

目前市场上，这么做可以节约很多保费。

第二，剥离非恶性肿瘤多次赔：

但我们看看数据，思考一下，如果恶性肿瘤二次，和其他重疾二次必须舍弃一个的话，怎么选？

恶性肿瘤，虽然在保险上算一种病，但在医学上，可以分为90多类。

且从赔付率上看，也是遥居重疾理赔之首。

可以说，二次恶性肿瘤责任，相当于提供了90多种高发重疾不分组的二次赔付机会；且同一种肿瘤持续存在，也可以再赔一次。

没有家族史的健康人，尤其是女士，更应该重视恶性肿瘤保障。以下是泰康人寿和人民人寿2019年上半年理赔年报数据节选：

例：渤海人寿前行无忧，重疾+二次癌症+轻症+中症+身故，20年缴费8740；30年缴费6905。

男士，或者有一些非肿瘤重疾家族史的朋友也可视情况优先选择恶性肿瘤只赔一次但重疾多次赔的产品。

例：海保人寿倍加尔保，重疾6次（增额）+中症+轻症+身故，20年缴费8025；30年缴费6335。

注：这里的例子，对前行无忧不是太公平，该产品60岁前还可以多赔50%重疾保额，而倍加尔保无此责任。

第三，剥离二次恶性肿瘤：

也就是经典的重疾赔一次的产品结构了。

例：渤海人寿前行无忧，重疾+轻症+中症+身故，20年缴费7250；30年缴费5725。

道理很简单：第一次重疾的风险要先挡住了，控制好，挺过去，才谈得上第二次重疾。

第四，剥离身故责任：

身故责任，在人年轻的时候，是杠杆的保障，因为家人需要你活着挣钱养他们。而年老以后，保障的功能转变为资产传承。

有三个剥离方法：

① 剥离高龄的身故责任

人老了，身故时必然发生的事儿，把理赔的必然性拿走，保单失去了传承功能，保费也会便宜很多；同时，保留责任期的寿险责任，保障不打折；

例：安邦（大家）超惠保，重疾+轻症+中症+身故保障到70岁，20年缴费6144.91，30年缴费4841.04；

② 将身故赔保额，改为赔保费

这样，降低了身故的保障力度，但保单仍具有保值功能；

例：渤海人寿前行无忧，重疾+轻症+中症+身故赔保费，20年缴费6640，30年缴费5240；

③ 只要身故，就不赔

多数情况下，这样的保障计划，一定要另外投保定期寿险。

例：昆仑健康健康保2.0，重疾+轻症+中症，20年缴费5208.5；30年缴费4020.24。

如果从保险理论和投保观念出发，选择优先剥离身故责任，保留多次重疾或多次肿瘤，也不失为合理的选择，可惜目前市场上这样的产品，值得这么买的还不多：

例：百年康惠保2020：重疾+中症+轻症+二次肿瘤，20年缴费6035；30年缴费4770。

方法.3

缩短保障期限

很多责任很好的产品（含身故，有加成，多次赔）也可以选择定期保障。是选择厚实一点的保障买定期，还是简单一点的保障买终身，仁者见智，看您观念。

这里，以最简单的责任为例：

例：昆仑健康健康保2.0：重疾+轻症+中症，保障到70岁，20年缴费2982.88；30年缴费2346.82。

如果还不够，再压缩保障期限：

例：瑞泰瑞盈：重疾+轻症，保障到60岁，20年缴费1880，缴费到60岁，1365。

如果还不行：再剥离轻、中症

例：瑞泰瑞盈：只保障重疾，保障到60岁，20年缴费1660，缴费到60岁，1195。

当然，轻症的重要性不言而喻，所以一般不会建议这样做。

再极端点，一年期消费型重疾险：

就是如果不停售，要交一辈子钱；如果停售，您就得裸奔的那种。年轻人的费率，非常便宜：

例：微医保·重疾险，重疾+轻症，首年保费325元！

一定要记住，重疾险想省钱，上述三个方法均可行。但有一种方法不可行，那就是：降低责任期保额。

也就是说，在孩子没成年，房贷没还清，老人还要养的责任期，保额一定要充足！

文章开头的心中爱久久，其实是个“物有所值”的贵产品，现在来见识一下更贵的——让我们来呈现一下，一套保障最为全面厚实的平安福饕餮盛宴：

相比最便宜的长险瑞泰瑞盈，保费相差21.69倍！

相比最极端的微医保，保费相差79.75倍！

罹患大多数重疾，都是赔50万。

看到了吧？

重疾险多少钱，没有“一般”。

目前我们国家的保险市场竞争日趋走向充分，适合不同需求的保险产品也竞相亮相。