如何看懂一份保险合同？

我的很多委托人，在跟我咨询前，已经购买了一些保险产品，但是具体有什么保障，该怎么用，一概不知。

甚至有些委托人直接跟我说，觉得自己已经保的全全的。

可是，等他们把合同拿来给我一看，或者保障不足，或者保险责任跟他们理解的天差地别，更或者合同是无效的。

随随便便的一份保险合同就要几十页，里面全是专业术语，法律条款，对于我们普通老百姓来说，基本等同于天书。

买的时候，听销售人员讲的不错，合同收到了，也就压箱底放着，转天就忘了自己买了什么。

没有看过，后者看不懂，等到真的发生理赔那天，发现这也不赔，那也不赔，大呼：保险都是骗人的。

其实，所有的保障责任都是写在合同里的，并且是确定的，只要符合理赔条件，就一定会赔。

真的有委托人，买了一份意外险，后来患了甲亢，就来找我理赔的。

我费了半天劲跟她解释，甲亢不是意外疾病，意外险只管意外导致医疗责任，她还是半知半解愤愤不平。

所以，今天就教教大家如何看懂保险合同。

首先是三个时间段，分别是犹豫期、等待期和保障期间。

犹豫期，是指投保人在收到保险合同后10/15天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人，并申请撤销。

在此期间，保险人统一投保人的申请，撤销合同，并退还已收全部保费。

保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。

换句话说，保险买了，也还是可以退货的，并且10天无理由退货。

需要注意的是，犹豫期是从签收保险合同（签收回执）之日开始计算的。

如果过了犹豫期，再想退保，那就只能退现金价值了，保障型产品，比如重疾险，其现金价值是非常低的，尤其是合同生效的前几年，所以大家一定要谨慎决定。

等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期成为等待期。

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将要发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

一般情况下，重疾险的等待期是90/180天，医疗险的等待期是30/60天。

等待期是从合同生效日开始算起，只适用于第1个保单年度，对于续保保单来说，续保年度一般不再有等待期。

那也就是说，等待期越短，对受益人来说是最有利的。

此外，还需要关注的是，等待期内如果真的出险了，保险公司是如何处理的。

我们以重疾险为例，等待期内生病治疗，结果分为2种情况：；

1. 如果没有达到轻症/中症/重症的理赔条件，保单继续有效，可以不用告知保险公司；

2. 如果已经达到了轻症/中症/重症的理赔条件，则一定要告知保险公司，多数保险公司的处理方式是，退还保费，合同终止。

但也有例外，少数几家保险公司的处理方式是，保单继续有效，但此项轻症/中症/重症作为除外责任，再发生则不予理赔。

毫无疑问，这样的处理方式是更加人性化的。

保障期间，是指保单所提供的保障期限，即从保险责任开始到终止的时间，是合同双方履行权利和义务的责任期限。

换句话说，保障期间就是这份保险合同可以保障多久。

有个委托人说，自己已经有了一份保一辈子的重疾险，问我还有必要增加吗？我打开合同一看，上面赫然写着，保障期间至70周岁。

这种情况，如果71岁发生保险事故，保险公司是绝对不会承担责任的，但在委托人看来，这保险就是骗人的。

当然，保障期间越长，需要缴纳的保费也就越多，所以才会有了定期重疾险的出现。

除了上面解释的3个时间段，我们还要关注的是2个责任：保险责任和除外责任。

保险责任，是指人身保险金给付的责任。即保险合同中约定的由保险人承担的危险范围。

大白话说就是，哪些情况可以获赔。

很多人一定听过这样的说法，重疾险是确诊即赔的，其实不完全正确。

重疾险的理赔方式主要有三种：

1. 确诊即赔：有专科医院医生开具的罹患某种疾病的诊断书，保险公司就会进行赔付，比如我们熟知的癌症；

2. 实施了约定的手术：比如良性脑肿瘤，仅有医生的确诊是不能理赔的，只有经过开颅手术或者实施放射性治疗才能获赔；

3. 达到约定的状态：比如深度昏迷，一般来说，按照格拉斯哥昏迷评分，结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上，才能达到理赔条件。

重疾的疾病种类有那么多，没有医学知识基础的我们，很难读懂，但我们要清楚，重疾险，只有达到了合同条款约定的理赔条件，才能获赔。

责任免除，是指保险合同中规定保险人不负给付保险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，即再保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。

买了保险，不仅要知道什么情况可以赔，还要知道什么情况下是不赔的。

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外责任，自己投保的产品都包含对哪些事故的赔偿。

只有这样，才不会再发生事故之后，还不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。

比如几年很火的泰国杀妻骗保案，该男子作为投保人，蓄意杀害了作为被保人的妻子，这种投保人故意杀害被保人的行为，就属于责任免除的情况，保险公司是有权不予赔偿的。

一般来说，保险合同的责任免除部分，都会有专属区域，明确列出来，有些还会用黑体加粗，以示提醒。

那么从受益人的角度来说，免责条款越少，越有利，尤其是定期寿险。

保险合同条款确实晦涩难懂，我们也许不需要完全读懂，但其中最重要的几点，还是要做到心中有数的。

如果实在搞不定，那建议大家挑选以为专业靠谱的保险经纪人为自己服务吧，省时省力，免去诸多后顾之忧。