平安智能星和阳光金娃娃等万能险值得买吗？

今天我们来聊聊好哥最不喜欢的一类保险，那就是重疾险+万能险的组合。

为了方便大家理解，我们就以被问的最多的，平安智能星和阳光金娃娃为例来测评一下。

其实这类保险的套路都一样，好哥说下不推荐的4个理由。

1，这类保险的账户会分为保障账户和理财账户，而我们交的每一笔保费，除了保障成本，只有一小部分进入理财账户，比如你交了1万，金娃娃第一年初始费用就扣掉了五千，再加上其他管理费，能进入你万能账户的有三千就不错了，且前五年的综合管理费都很高，这也就是为什么万能险前十年都回不了本的原因。

2，保障方面严重不足，我们以平安智能星2017为例。0岁宝宝保额30万，20年缴费，每年保费4500，保额低，就不说了，说是保终身，其实是没办法保终身的，因为保障方面的保费是要从万能账户中扣除的，如果我们以智能星万能账户保底利率1.75%来算，就算后期一分钱不提现，最多只能保到64岁！如果你中间把万能账户的本金全部取出来用，就等于退保，保障方面就没有了，说是既能保障又能理财，实际还是只能二选一！

3，理财部分收益很差，就算金娃娃的万能账户保底收益有2.5%也不一定能跑赢通货膨胀！虽然保险理财是复利，但是你要明白一点，在金融市场，永远遵循本金为王，你只有存入足够的本金，且以时间为成本长期持有，才能看到效果。而我们大部分人为了节省每年的保费，交的钱都很少，选择低档收益。刨去货币贬值根本就赚不到钱！以后有一天终于回本了你想取出来还得分批，中间追加和提取保费还要收取手续费！

4，万能险保障方面采用的是自然费率，什么意思呢？比如我们买个普通的重疾险，第一年确定交3000，以后每一年交的钱就固定了。而万能险的保障成本是随着年龄的增长逐年上涨的，它会不断消耗你万能账户的钱，最后就会出现第二条的情况，六七十岁保障成本把万能账户的钱消耗完了，等于你之前花的钱既没得到理财收益，保障方面也终止了！并且中间出险万能账户里的钱和保障账户的保额会等额减少！

最后我们来总结一下，万能险，万万不能。保障归保障，理财归理财，两个都要，可能会竹篮打水一场空。

所以保险就要先解决纯保障型的问题，如果你真的想保险理财，有钱还不如单独的买一份收益高的年金险！