给家里人买保险,应该怎么配置?

最近很多朋友问小影子这个问题,为了方便大家,按高中低收入做了一些不同的方案。

要买哪些保险,保额多少?


小影子建议的保险顺序是:

    全家人的意外险,意外险的保费通常比较便宜,建议顺手就买了;

    家庭收入支柱的医疗险&重疾险

    如果家庭收入来源单一(只有一人工作或者一个人的收入占全家的百分之七八十),那么家庭收入支柱的寿险也是比较优先要配置的;

    家里第二收入来源的医疗险&重疾险;

    家里第二收入来源的寿险;

    孩子的医疗险&重疾险;

    老人的医疗险/防癌险;

    储蓄型分红型保险(适用高净值人士)。


保额建议:

    重疾险的保额建议在30万以上

    目前市场上的医疗险大多数是报销性质的,少的有100万保额、高的有300万保额,基本足够;

    跟身故责任相关的保险(意外险、寿险)保额要覆盖家庭债务和孩子未来的抚养费用,不同的家庭负债情况、孩子年龄、家庭收入结构等有很大区别。


保费多少合适?


保险有保障目的和理财目的两种,小影子建议大家要么买纯保障的、要么买纯理财的,返还型、万能险这类不建议购买。咱们这里说的保费预算,指的也是纯保障型的产品。每年的保费在家庭年收入的5%左右,这种情况下经济负担比较小,高的话也不建议超过10%


保险预算确定了,后续就是选择保障范围、保障期限、保额等,这些需要跟保险预算进行平衡。商业保险是保险公司为了盈利设计出来的产品,不存在保障范围广、保障期限长、保额高又保费低廉的产品,请记住:性价比只是相对的


关于这点有两种思路:

购买定期产品,保障到退休,用最少的钱覆盖自己最能赚钱、也是如果出了事对家庭经济影响最大的年龄段;退休后靠前期规划的养老金、医疗金支付各类费用。

购买保终身的产品,覆盖重疾、身故概率更高的年龄段,更可能得到理赔。

小影子更推荐第一种思路,因为保险只是一种风险管理工具,这种思路下保险的性价比更高;但是如果你是那种存不下钱的人,那么第二种也不失为一个好的选择,目前新推出的重疾险、寿险产品定期和终身的差价已经算比较合理,如果拿差价自行投资,30年后本息要达到保额,差不多平均年收益要8%了。


特别要说一下,如果家庭年收入5万元及以下,建议暂时只购买医疗险和消费型意外险,一家三口每年1000多保费即可,有了基本的保障,经济负担又不大,可以把更多时间精力金钱用于投资自己,努力提升收入。


小朋友的保险配置建议


不少家长爱子心切,自己的保险还没买,就先帮孩子买了保险,而且通常保费还很高。实际上保险是一种风险转移的手段,主要是解决钱的问题孩子最大的保障是家长,如果孩子病了,家长花光积蓄甚至接待给孩子治好了病,以后自己好好工作再赚钱就是了;但是如果大人病了没有保险,花光了积蓄治好了病可能也无法从事高强度工作,这时候连孩子都跟着没有保障了。所以,孩子的保险,应该是在家长自己有了足够的保障之后再配置。


孩子的保险配置:


医疗险和意外险因为费用低廉杠杆高是建议不论大人小孩都购买的,重疾则更建议购买专门的少儿重疾,有少儿特定疾病的追加赔偿,保障到孩子成年保费也很低廉,一年不过四五百块。


对于收入较高、且投资偏好低风险产品的家庭,可以给孩子配置储蓄型保险,作为孩子以后的教育或者结婚基金。


老人的保险配置建议


一般来说,45周岁以上的人买重疾险,保费就比较高,而且还会限制可购买的保额上限(通常只有10万或者20万);而很多保险可购买的年限甚至限制到50周岁以下。50周岁以上可购买的产品比较少,60周岁以上可购买的产品就更少了。对于60周岁以上的老人,小影子的建议建立专门的医疗保障基金,多给他们存钱。


老人的保险配置:


60周岁(部分产品放宽到65周岁)以下的老人强烈建议购买医疗险(60或者65周岁前购买,不断交可以续保到100周岁甚至105周岁),如果健康状况不佳无法通过医疗险的健康告知,那么可以选择报销型的防癌医疗险


另外,意外险老人也是可以买的,不过普通意外险通常购买的年龄上限是50周岁,老年人需要购买特定的老年意外险,价格当然要比普通的高一点,但是鉴于意外险本身不贵,通常要两三百。

重疾险的配置建议


重疾险是各类保险中相对比较复杂的产品,保障期限、保障范围(病种)不同,有的还附带轻症,有的还是多次赔付……不同组合之后产品很复杂,但是对于消费者来说是有好处的,这样不同的人群就可以选择不同的重疾险产品


具体这么选:


目前市面上的重疾分三种:纯重疾、重疾+轻症、重疾+中症+轻症,三者价格差异不大,咱们当然是要选择重疾+中症+轻症的产品。


首先看病种数量。不同产品重疾、中症和轻症的数量都不一样。


重疾方面因为国家规定了25种重疾病种和理赔条款,而重疾理赔案例中有超过90%都是在这25种疾病内的,所以除非家族中有某种疾病的高发史,那么要特别关注这种疾病是否保,其他时候重疾病种多只是锦上添花。


中症和轻症的数量及种类才是更应该关注的。


其次看健康告知。如果身体一切健康——从来没体检过、没去过医院;或者体检没有任何指标异常、近几年也没有去医院治疗过什么,那么健康告知基本可以忽略;但是如果有一些异常,健康告知在选择产品的时候就很重要了。


健康告知不通过,通常可以进入核保阶段(智能核保或者人工核保),核保有三种结果:标体——跟健告完全合格一样;加费——增加保费;除外——某个项目不在保障范围;拒保——保险公司不接受投保。


有小毛病的投保人,首先尽量选健告宽松直接能过的,其次选核保宽松可以给标体的,如果都不给标体,那么就选加费的,最后选除外的。如果都拒保,那就没啥好说的了。


再次看价格。先确定预算(家庭总保费不超过年收入的10%),根据价格范围找合适的产品。


这时候可能会遇到预算、保障期限、保额的矛盾,建议先满足保额、再保障期限,并且选择最长的缴费年限。也就是说,如果预算不足,那么重疾建议选交30年、保到70周岁,在预算范围内选最高保额。


最后看条款。保险产品实在是太容易“抄”了,一家出了个爆款,别家就可以很快跟上,所以,市面上的产品在以上方面越来越雷同,这时候大家可以看看条款。除了国家规定的25种重疾,各家产品都有且条款是一样的之外,其余重疾的种类和确认条件是保险公司自己定义的,我们选择重疾的时候,尽量选确认条件更宽松的。


考虑了第一点之后,就根据预算再次筛选。购买消费型保险的家庭,每年的保费在家庭年收入的5%左右是负担比较小的,高的话也不建议超过10%。


高性价比产品推荐


看了一圈,大家可能还有点蒙,小影子把已经把一些不错的产品做了整理,各位只要按上面说的原则,根据自家的人口构成、收入、年龄、身体状况确定保额、保障期限等就好。

给家里人买保险,应该怎么配置?

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