我之前提到过，定期寿险是我最喜欢的保险，因为它非常纯粹，通常只保身故和全残，保费低，杠杆高。对于终身寿险，就基本没聊过，主要原因是绝大多数家庭都不太适合投这种产品。但又有很多朋友问到，今天来看看定期寿险和终身寿险有哪些不同，又要如何选择。今天和大家展开聊一聊。定期寿险和终身寿险，在保障本质、保障期限、保障责任方面都有很大的区别。
定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，保险公司按约定的保额给付保险金；如果被保险人在保障期限内健在，合同终止，保险公司不再承担保险责任，且不退回保费。不论是身故还是全残，都会导致人的未来收入现金流的终止，对于家庭财务状况影响会非常大。终身寿险：保险期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残都能得到同等甚至超过保险金额的保险金给付。按照规定，如果被保险人在105岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至105岁，则向其本人给付保险金。它只保障一段时间，比如保10年/15年/20年/至60岁/至70岁等，根据不同的需求，可以选择不同的期限。这里的“终身”，是由监管部门颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。比如被保险人投保时年龄为30岁，合同的保险期限则是75年（105年-30年）。定期寿险更适合收入较低而保险需求较高的人群，可以在家庭责任最重大的时期，以较低的保费获得最大的保障。比如刚步入社会没多久，工资不高的职场新人，或是是房贷车贷压力的人群，又或者是单亲家庭且子女未成年……都有配置定期寿险的必要。能覆盖人生的关键阶段，不至于让家人需要依靠的时候没了依靠。临近退休，贷款还的差不多，孩子也长大成人，就算发生不幸，孩子也能自食其力。终身寿险则更适合有较强保费负担压力、有遗产规划需求的人群，比如企业家，公司高管等。它在被保险人身故后才赔付，可以按照投保人的意愿分配，而且受法律保护，免遗产税。作为100%赔付的保险，终身寿险确认受益人及受益比例，能100%确保自己的财富能以自己的意愿传承给自己的亲人。而且终身寿险本质上是一份储蓄型保险，保单有很高的现金价值。如果投保期间急需用钱，可以保单抵押借款或退保的方式取回一部分资金。通常业务员会对终身寿险各种包装，比如身故保障、避债避税、财富传承……信托功能体现在被保人可以决定身故后，资金遗产是一次性给受益人，或分期付给受益人。先是给妻子转账了一大笔“家庭费用”，又在申请了个人破产的前两天与妻子离了婚。据律师透露，资金打入指定信托账号后，整个资金将和贾跃亭完全无关。贾跃亭的债主无法追讨这项信托资产。有知情人士透露，这个信托大概率是不可撤销的人寿保险信托。作为根植于寿险保单上的信托行为，能在保险合同的义务履行后，还为受益人解决实际的保险金使用问题。在有钱的时候能把有价财产转移，没遗产税，还有资产保护功能，即使破产债主也不能追讨到此类信托名下的财产。作为普通老百姓，虽然不能和贾跃亭一起“为梦想窒息”，但我们能从他身上学会，让人寿保险守护我们和家人，让病痛和灾难来临的时候，不会因此“窒息”。相对于其他保额相同的产品，比如两全产品和终身寿险，定期寿险的保费更低，即使家庭条件一般，也可以承担，杠杆也很高。根据以往的定寿测评，50万保额，30岁女性，保到60岁，20年缴费，每年也就500元左右。而在其他条件相同的情况下，终身寿险的费率要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。投保定期寿险的时候要注意产品费率、健康告知以及免责条款等。产品费率：定寿杠杆高，保费便宜，同样的保障，当然是价格越便宜越好。健康告知：寿险这种以死亡为标的的险种，健康告知不会太多，但是投保时，依然要优先考虑健康告知内容少的产品。免责条款：除了健康告知，免责条款也是我们需要重点注意的事项。免责条款越多，意味着我们在这里栽跟头的可能性也就越大，所以免责条款越少越好。最高保额：一般投保终身寿险的人，都有财富传承、身价保障等安排，对于最高保额的要求会很高，最高可投保额低的话，作用不大。附加服务：对于高净值人群来说，价格不是问题的情况下，产品的附加服务会更有吸引力。终身寿险更适合高净值人群，比如那些资金流动性强烈、或是有遗产规划需求、又或者希望给家庭提供高额保障又能灵活运用把保单资产……而定期寿险对于大部分工薪阶层的人来说，是最好的选择。健康告知、投保门槛宽松，每年一两千就能撬动上百万的身故保额，杠杆率高，更能体现人身保障和身故补偿的作用。
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