弘康人寿相伴一生年金险怎么样？

前面我们给大家介绍了一款纯粹的养老年金——“复兴保德信星享福”，这款产品由于领取时间以及资金流动性的限制，最适合用来做养老规划。

今天我们再给大家分析一款可以扮演多重角色的年金险——“弘康人寿相伴一生”。

话不多说，直接上干货！

1、投保门槛极低，可月交，可年交

年交最低保费为1000元，超出部分以整数倍递增，月交100元起就可以购买，年交已上线，月交正在紧张上线筹备中，不久将上线。

这种门槛可以说是人人都买得起了，特别适合那些想存钱、但是忍不住花钱的月光族。这些人通常会打着“没事啦偶尔买一下”的旗号，喝一杯咖啡啊、买一杯奶茶啊，而正是日常生活中这种不引人注目的小花费，却偷偷地吞食了我们不少的财富。

利用年金保险可以实现强制储蓄的功能,固定地把钱存起来,在今后需要用钱的时候，也不至于到处求人，而且这种分散式的缴费压力，也不会降低现在的生活质量，也就是少喝几杯奶茶的事。

示例：

李先生，30岁，月光族，想要规划养老。计划每年投保6000元（月交500元），分20年交，合计保费12万元，选择60周岁开始领取；

60周岁开始每年可以领取12948元（月领1079元），是每年投入保费的2.16倍。

2、领取灵活，可选择快返，或指定年龄领取

弘康相伴一生领取灵活，可以选择5年后领取，也可以选择10年/15年/20年领取，还可以选择55岁/60岁领取，领取至终身。

这就使得相伴一生年金险在不同的人生阶段可以“扮演”着不同的角色。在下一代的成长过程中,它可以是教育金、婚嫁金、创业金,在投保人年老时,相伴一生年金险又变成了自己的养老金,多角色自如转换,购买一份年金险,全家人都可享用。

示例：

李先生想为刚出生的儿子规划人生资产配置。给0岁宝宝投保50万保费，分5年交，选择5年快返计划；

孩子5岁开始每年可领取2.2万，终身领取。

可以看出，年金的返还时间可以覆盖小朋友的各个人生阶段，兼顾了教育金/养老金等功用，给小朋友长期、稳定的资金支持。

3、收益率高：4.025%预定利率，内部收益率可达到4.11%

预定利率4.025%的年金是目前年金险里固定收益最高的一批产品，而随着监管部门对最高利率的调控，4.025%很有可能是一个时代的终结，大家且行且珍惜！

不过预定利率并不等同于实际利率，它只是影响实际利率的一个因素，我们一般用内部收益率IRR（可简单理解为真实收益率）来衡量年金险的收益情况。

IRR收益测算示例：

可以看出，如果被保人领到85岁截止，irr收益率超过了4.025%。

说的再直白一点，就是你总共交了50万保费，如果85岁身故，累计能拿到1846000元。相当于36岁~85岁期间，年化单利高达5.384%，相当于银行的2~3倍，可以说是非常高了。

而且保本保息长期稳定，锁定终身收益，解决未来养老问题，非常可靠。

4、含身故保障金

不同于传统养老金，开始领取之后身故责任降为0，即使有一些有保证领取的概念，但最多也不超过25年，假设55岁开始领取年金，那么80岁之后身故，也就没有任何的赔偿了。

虽然说这也满足了自己的养老需求，但是你走的孑然一身，什么都没留下，是不是多少有些遗憾！

我们来看看下面的例子：

30岁男，年交10万，交5年，60岁开始领；

80岁身故，可以一次性拿到1018200元；90岁身故，可以一次性拿到813800元；即使100岁高龄身故，仍然可以拿到430700元。

弘康相伴一生的身故责任，不仅让你活着的时候可以好好的安享晚年，身故也可以留一笔财富给家人，可作为配偶抚恤金、子女继承金，充分体现了家人之间爱的传递！

5、现金价值保留到105岁

一般养老保险现金价值最多持续至85岁，85岁之后你再想退保，一分钱都拿不到。

相伴一生一直到105岁都有现金价值，这个年龄足以覆盖大部分人的身故年龄，换句话说在你身故之前，如果遇到突发情况急需用钱，都可以通过退保获得一笔钱，可谓良心之举了！

上述就是这款产品的基本特点，为了方便大家能更直观、更具体的了解这款年金险到底怎么样，我们来进行一个利益演示。

以30岁宝妈为例，年交5万，交20年，55岁开始领取，演算结论：

领取金额：从55岁开始，每年可以领取84250元；

身故金额：如果在领取前不幸身故，拿到的钱，是已交保费或现金价值（两者哪个多就按哪个赔付）；

如果领取后不幸身故，可以一次性拿到一笔身故保障金（不同年龄身故拿到的钱不一样），如果85岁身故，可以拿到1093750元；

现金价值：就是你退保的时候可以拿到的钱，不同年份退保拿回的现金价值不一样。在50岁的时候，现金价值超过已交保费，如果40岁退保，只能拿回360800元，亏了将近14万；如果65岁退保，可以拿回1301500元；

总结，活得越久领的越多，无论何时身故不会亏本，早期退保会有损失。

对标人保寿险全民保终身养老金（支付宝），我们来看看相伴一生表现如何：

1、 从投保门槛来看

人保寿险的全民保，不设保费缴纳时间和次数限制，1元起投，领取日之前可随时添加，就像存余额宝一样，灵活度远超相伴一生。

但话说回来，灵活性太强，有时候也不见得是好事。对于自觉性不高的人来说，很难养成强制储蓄的习惯，养老规划很容易变成空谈。

2、从收益率来看

人保寿险的全民保属于分红型年金险，保单收益不能确定；

相伴一生简单、直白，现在交多少钱、未来领多少养老金都是确定的，清清楚楚的写入合同。

举个例子：

27岁的王女士一次性交了100000元，储备养老，55岁领取；

相伴一生， 55岁起每年确定能领13500元；

全民保，55岁起每年确定能领的基本养老金为8200元，但分红部分就不确定了，可能很高，也可能为0。

在确定收益上，弘康的相伴一生要高出全民保非常多。

3、 从身故保障来看

我们还以上述例子做演算：

如果王女士在65岁不幸时身故，相伴一生可一次性给付218600元；全民保可一次性给付82000元；

如果王女士在76岁时不幸身故，相伴一生可一次性给付201300元，而此时全民保的身故保险金已经为0；

总的来看，弘康相伴一生的身故责任要比全民保高出非常多。

总结，如果你追求收益稳健、死后想留给家人一笔钱的话，就选相伴一生；如果你追求极致灵活性、又想搏一搏高收益的话，就选全民保！

弘康这家公司作为互联网保险的排头兵，相信接触过保险的人都不陌生。

2015年，当互联网保险产品刚刚起步时，弘康创新性地发布了“健康一生A + B”。虽然现在回过头来看，“轻症保障”、“轻症豁免”已经不新鲜了，但它在当时可以说是“引领了潮流”。

在2018年初，随着对重疾多次赔付的需求不断增加，弘康人寿推出了“哆啦A保”的“多次支付终身重疾保险”。低成本保险费用和全面的保障使得“后辈们”难以超越。

公司成立于2012年7月19日，是经银保监会批准设立的全国性寿险公司，注册资本10亿元，成立首年即实现盈利并持续至今，现有总资产超300亿元。

截至2019年2季度，弘康人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率为均127.61%，符合银保监会对保险公司的偿付能力要求，风险评级是B级，运营状况良好。

弘康人寿相伴一生极低的投保门槛可以满足月光族的强制储蓄规划。

灵活的领取方式，可以满足各种人群的不同需求：

如果想为子女做人生资产规划，可以选择快返的领取方式；

如果想要做长线的养老规划，同时又希望资金灵活提取，也可选择快返的领取方式，灵活领取，不领取可账户里累计生息，终身领取。

身故责任，可以满足那种想给自己规划养老，又想给孩子留一笔钱的人。