最近（11月12日），银保监会下发了新一版的《健康保险管理办法》，最近的一次调整还是13年前的2006版《健康保险管理办法》。第二点是不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品；第三点是明确了长期医疗保险费率可调整，鼓励发展长期医疗险事项。这不仅意味着，未来“终身保证续保”的医疗险范畴会更宽，不仅仅只限在“6年保证续保”的条件或者“连续投保”的范畴。2016年，《“健康中国2030”规划纲要》发布也指出“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系”，说明在整个社会医疗保险体系的发展中，商业医疗险会越来越重要。但发展归发展，重要归重要，现在普通人想要购买一份合适的保险依旧很难。新一版的《健康保险管理办法》要求不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品，但子悠不止一次看到有些人手上的保险规划方案，费用补偿型的医疗险添了又添。所以，真要讲究起来，没有多少个人手上的保险配置方案是合理的。保险配置，作为理财的其中一个环节，即便身边的人把坑踩了一遍又一遍，但这些都不能成为不买保险，拒绝保险的理由。因为人在这个世界上都会面临三大哲学的拷问：为何而生，为何而活，为何而死。微博上曾经有个很经典的话题，说的是我们这一辈子都被赶着走，活在别人的期望里：40岁父母已经退休，上有老下有小，一定要做家庭坚强的后盾；60岁明白自己正在老去，开始对周遭的事物越来越妥协；一直到我们死去，都不是孤独一人，依然和身边的人有着千丝万缕的关系。反正没有多少人能逃得过结婚的礼钱，孩子的奶粉钱，父母的养老钱，自己的养老钱。越是没有钱，人就越怕意外和疾病，不知道你们是不是也这样想的。反正子悠就是这么想的。所以子悠一点都不抗拒保险这个东西，就是因为没有钱，才买的保险。街市挑大白菜都懂货比三家，换成保险这样的金融产品，更加需要多花心思。可能有人觉得，买保险这个事很简单，直接找朋友或者找专业的保险规划师就行了。如果我们对保险一点都不了，又如何判断专业人士给出的建议是不是真的符合我们的需求呢？这样就有可能依旧买到的保险很贵，越往后经济压力越大，最后不得不退保承担更大的损失。子悠总结了一下自己的在购买保险这件事上的心得，大概可以分为两个步骤：并且分门类别非常多，所以普通人是没办法完完全全掌握保险的东西的。掌握保险的基础知识可以从保险合同的一些基本名词，要素，关系入手，比如什么是等待期，什么是现金价值等等。最好的方法是咨询保险公司的一些资深员工，或者在网络平台上寻找这些人的经验分享这个时代是一个很好的时代，很多东西都可以通过网络分享出来。我们想知道或者了解的东西有时候通过网络搜索就能找到百分之五六十的有效信息。比如一些知识分享的社区平台，比如我们的微信公众号、我们的知乎答主、随手记论坛，雪球论坛等等，都能找到我们想要的答案。
通过“保险”、“保险被坑”、“保险配置”、“健康告知”一些关键字就能找到对应的科普。看到这些文章或者帖子，我们就可以根据自己的需要分门类别收藏起来。如果实在不想这么复杂，那就直接关注几个专门分享保险知识的公众号。通过这些公众号去了解保险理赔、如何去进行健康告知等一些基础的问题。等到这些知识了解的七七八八了，就可以进行下一步了开始真正的保险配置环节了。配置一份保险方案，可以自己尝试着配置。提前估算好自己的预算，评估自己的风险需求判断需要的保险类型。但一般人最缺乏的就是这个，根本不知道自己需要什么。这种时候最靠谱的还是去找专业的人士聊聊，比如来找子悠聊或者其他一些渠道的专业保险规划师。他们会根据客户自身需求，提供定制化的保险解决方案，甚至是协助客户进行合规的健康告知。但保险规划师的专业程度也有差别，最好是咨询的时候带着自己不了解或者解决不了的问题测试一下他们专业程度，可以避免自己被牵着鼻子走。如果担心他们专业程度不够，可以一次找上两三个，花点小钱做咨询费。现在网上大部分的咨询费用都不高，就当做花现在的小钱避将来的大坑。等到他们的方案出来了，再把他们建议或者推荐的产品自己私下也整理一份表格比较。做一个包含承保公司、等待期、重疾保障等信息的维度对比表格：这样的事情是个细致的活，只能自己做，别人替代不了。通过这样的表格就会对保险产品有一个很清晰的感觉。这样的就不用再纠结自己找的保险规划师配置出来的方案是不是真的适合自己了。
