医保的使用，有着严格的执行标准，在计算时，需扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额，并剔除自付、自费部分。医保是一种国家性质的普惠性、互助性的福利，虽然不是万能的，但没有医保是万万不能的。
医保，传说中“五险一金”中的“五险”之一，我们这些上班族们每个月都要按时交纳，但身强体健的年轻人很少感受到它的存在。你知道生病了，医保能报多少钱吗?
要清楚的是，医保不是什么都能报。医保的使用，有着严格的执行标准。首先，生病了要去医疗定点机构进行治疗。“两定点”包括定点药店和定点医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。“三目录”包括基本医疗保险药品目录(中药、西药各种药)、诊疗项目目录(检查费、手术费们)、医疗服务设施目录(床位费之类)。以药品目录为例，可细分为甲、乙、丙三类。甲类是100%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。1、甲类药品是临床治疗必须的，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的。由国家统一制定的，各地市不允许调整。2、乙类药品是可供临床治疗选择的，疗效好，同类药品中价格比甲类略高的产品。非100%报销。3、丙类药品是除了上述两类，非临床治疗必须、价格较高的药品，100%自费。
医保究竟能报多少钱?以北京医保为例：住院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高30万元，看起来挺多，但是在实际治疗中，会有很多丙类药品和治疗项需要自付和自费。根据《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2017年版)》，医保能够报销的甲类药和乙类药共2535种，仅占国内可售药品数量的1.3%!
此刻用隔壁老王同学举个栗子。需要特别说明的是，为了让大家更好的理解起付线、封顶线、自费部分、自付部分，我们设置了虚拟的起付线和封顶线，和实际政策会略有不同，请大家注意。因老王连续彻夜啤酒毛豆小龙虾，不幸感染急性肠胃炎，花费5500元。老五同学的报销之路是这样的：假设起付线为1300元，封顶线为5000元，5500元的医疗费用有1800元不能报，还剩3700元。以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了1000元的乙类药品，报销比例为50%，那老王需要自付500元，可报销费用还剩3200元。还以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了500元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有2700元。走完这一波，老王同学医疗费用5500元，可报销2700元，需要实际支付2800元。由此可见，即便是一些轻微的疾病，受到起付线、封顶线、药品类别的影响，医保也很难完全覆盖。
这是个简单的肠胃炎住院病历，如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病，需要个人支付的费用会更高。
按照上面的推演，医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是如果没有医保，我们的医疗负担显然是更重的。这就像曾经的中国男篮，有了姚明不是万能的，但没有姚明是万万不能的。其实，医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。但是，自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的。医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。(各地要求不同)当然，医保也不是万能的。作为一种普适性的福利，它保证我们享有基础的医疗保障，但肯定无法满足大家对新兴治疗方案和药品的需求，也无法突破人均医疗保险的限额。如果希望在有医疗需求的时候，超越医保的保障，有更充裕的资金追求更好的医疗资源，建议尽早开始商业保险的规划和投保。
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