每到年末,保险公司特别是寿险公司,会设定一个“开门红”,开门红期间的设定,每家公司是不一样的,通常为12月1日或次年1月1日到3月31日,也有保险公司从11月就开始了。在这期间,很多公司会发出保险“特赦令”,对有既往病史或者体检指标异常者购买长期重疾险和寿险予以“特赦”,让那些因为健康原因买保险的人,能够顺利买上保险。
“特赦”的主要内容包括以下几项:
1、对部分加费或责任除外疾病予以标体承保
【高血糖】成人OGTT提示糖耐量受损,HbA1c<6.4%,空腹血糖≤7,无肥胖等危险因素。【垂体腺瘤】已切除肿瘤,无头痛、视野缺损等并发症;不需皮质醇治疗,内分泌功能基本正常。【甲状腺癌】癌症无扩散转移,手术切除超五年,无复发、甲功正常。注:以上所列出的情况均需客户提供详细医疗检查报告,有可能要求客户进一步体检以明确身体状况,最终结论以具体人工核保结论为准。
健康源(2019)增强版、健康源标准版、传世福免体检额度全面上调,最高提升幅度50%。
健康源(2019)增强版重疾、健康源标准版重疾、传世福终身寿险生调规则执行如下标准:
一类机构大于200万,含北京、上海、广州、江苏。
二类机构大于180万,含山东,河北,河南,青岛,吉林,四川,广东(除广州和深圳)。年金险300万满期保费免核保
投保年金险,全部满足如下条件的投保件,不做财务及健康审核,不下发体检、生调,直接承保:
注:不满足上述条件者,按正常规则审核;投保流程不变,客户须正常做健康告知。大幅提高年金险被保人的体检、面访、收集财务资料的门槛。
对投被保人非同一人时,投保人的体检、面访、财务资料收集门槛也进行了大幅提升。
对于标保50万及以上的客户(尊钻及以上),购买《泰康尊享世家终身寿险》,适用私行体检规则:
18-45周岁,累计寿险保额1000 万元(含)以下免体检。既往标准体承保的老客户,已承保的寿险责任累计风险保额≤300万(全渠道累计,不含《泰康尊享世家终身寿险》和定期寿险)者,投保《泰康尊享世家终身寿险》时,上述保额不计入《泰康尊享世家终身寿险》要求的体检保额中,范围为全渠道。
如下常见健康异常,开门红期间投保重疾险、寿险、意外险、年金险,均不做加费及除外,可以标准体通过:
1、单纯超重(BMI≤30,无其它相关异常,BMI=体重Kg/身高²cm)2、轻度高血压(最高血压≤160/100mmHg,无相关并发症)3、空腹血糖受损(>39岁,未被诊断糖尿病,血糖<7mmol/l,糖化血红蛋白及OGTT试验正常)4、轻度血脂升高(总胆固醇<7mmol/l、甘油三酯<4mmol/l)6、甲状腺囊肿(B超TI-RADS分级≤2级,甲功正常)7、乙肝病毒携带或乙肝小三阳(HBeAg阴性,肝功能、肝B超均正常)9、轻度肝功能异常(肝酶单项升高不超过正常值2倍)12、胆囊息肉(≤0.5cm,或0.5-1cm观察半年无变化)15、乳腺增生/囊肿(B超BI-RADS分级≤2级)17、消化性溃疡(明确诊断、非艾-卓综合征、无酗酒,控制良好)19、慢性支气管炎(非阻塞性肺疾病,一秒用力呼气容积>80% 预计值,运动耐受力正常)注:上述所列情况,均是指针对单项异常,若合并多项异常,须综合评估,最终意见以核保结论为准。上述健康异常,投保寿险、重疾,核保一般会予以加费、除外承保。
可标体承保
可标体承保
常见不加费的健康情况
1、轻度超重BMI30及以下
2、轻微血压高、轻微血脂高、尿酸高、痛风(无并发症)3、乙肝小三阳(无肝功异常)、乙肝携带、肝部B超无异常7、甲亢、甲减、甲状腺炎:目前存在无症状及并发症或既往病史及并发症治疗结束不超过半年10、除以上情况外其他健康问题核保评估EM值<50的情况常见不除外的健康情况
注:以上均不含并发症、需据具体影像资料综合评估
适用于寿险、重疾产品,终身寿300万保额可免资产证明。
1、单纯超重,体重指数小于等于30,体检无其他异常
2、轻、中度脂肪肝,肝功能正常,无肝炎病史,无酗酒史3、单纯血脂高(甘油三脂<3.0mmol/L,总胆固醇<6.5mmol/l),无其他异常4、单侧肾结石,无并发症(无高血压、无肾积水,肾功能正常、尿常规正常)5、单纯肾囊肿,单发,小于3cm,尿常规及肾功能无异常8、血尿酸升高,小于550mmol/L,无痛风发作、无尿常规及肾功能异常11、子宫肌瘤,直径小于5cm,无月经过多、贫血等症状17、乙肝小三阳、乙肝病毒携带,肝功能正常、肝脏B超正常、HBV DNA检测1000 lU/mL18、腰椎间盘突出症,无活动和感觉障碍、医生无手术建议20、桥本氏甲状腺炎或亚急性甲状腺炎,已治疗,病情已控制,甲状腺功能正常,甲状腺B超无占位或结节21、急性甲状腺炎,已痊愈,目前未服用糖皮质激素治疗,病情已稳定6个月以上22、甲状腺功能亢进症,行全面检查,未发现明显的基础病;已治疗,目前甲状腺功能正常,且病情控制佳,病情已稳定6个月以上;无并发症(心房纤颤、甲状腺眼病、甲状腺危象等)
可标体承保
保险公司在“开门红”期间调整公司的核保尺度,对部分非标体人群,确实是一个重大利好消息。
部分之前可能会加费或除外的客户,甚至有延期或拒保可能的客户,在开门红期间都有机会顺利承保。